Kailangan mo ba ng kotse? Mayroon ka bang masamang kredito? Wala ka bang kredito? Kung gayon, baka gusto mong isaalang-alang ang paghahanap ng isang co-signer para sa iyong utang. Maraming mga kumpanya sa pagpapautang ang nais na magbigay ng isang pautang sa kotse sa isang indibidwal na may masamang / walang kredito na ibinigay na ang isang cosigner ay handang garantiya ang muling pagbabayad. Ang iyong cosigner ay pipirmahan ng isang "kontrata ng katiyakan," na kung saan ay isang legal na umiiral na kasunduan kung saan ang pumirma (ang cosigner) ay sumang-ayon na tanggapin ang ligal na mga obligasyon ng ibang tao kung hindi makamit ang taong iyon. Maraming mga panganib na dapat mong isaalang-alang bago magpasya na bumaba sa rutang ito at magsama ng ibang tao sa iyong mga alalahanin sa pananalapi, ngunit sa maraming mga kaso ang paghahanap ng isang cosigner ay talagang para sa iyong pinakamahusay na interes. Basahin pa upang malaman kung paano magpatuloy nang may pananagutan.
Mga hakbang
Bahagi 1 ng 4: Pagpapasya kung Nararapat kang Makahanap ng isang Cosigner
Hakbang 1. Isaalang-alang ang paghahanap ng isang cosigner kung wala kang kredito
Halimbawa, maaaring kailanganin mo ang isang pautang sa kotse upang makabili ka ng kotse upang manatiling patuloy na nagtatrabaho upang maaari kang kumita ng sapat upang mag-aplay para sa kredito, ngunit kailangan mo ng kredito upang makuha ang kotse, upang makuha ang trabaho ….. Kung nakita mo ang iyong sarili sa nakakabigo na bilog na ito, maaari kang makawala dito sa pamamagitan ng paghahanap ng isang cosigner.
Kung ikaw ay bata o nagsimula lamang ang iyong kasaysayan ng trabaho at hindi pa nag-aaplay para sa isang credit card o pautang bago, malamang na hindi ka makapag-secure ng isang pautang sa kotse nang mag-isa. Ang paglalapat sa isang cosigner ay gagawing mas malayo ka sa peligro sa mga mata ng iyong potensyal na nagpapahiram
Hakbang 2. Isaalang-alang ang paghahanap ng isang cosigner kung mayroon kang masamang kredito
Kahit na nagawa mong magtatag ng isang kasaysayan ng kredito, ang iyong iskor ay maaaring hindi sapat na malakas para sa iyo upang maging karapat-dapat para sa isang pautang na may kanais-nais na mga tuntunin. Maaari kang tanggihan ng isang utang o bibigyan ka lamang ng isang may ipinagbabawal na mataas na rate ng interes.
- Ang mga marka ng kredito (madalas na tinutukoy bilang mga marka ng FICO) ay mula 350 (na nagpapahiwatig na ikaw ay mataas ang peligro at malamang na mag-default) hanggang 850 (na nagpapahiwatig na ikaw ay isang napakababang borrower ng peligro).
- Sa isip, ang iyong marka sa kredito ay dapat na higit sa 700. Ang karagdagang sa ibaba na bumaba ang iyong iskor, mas mataas ang iyong rate ng interes, sa pag-aakalang bibigyan ka pa rin ng isang utang.
Hakbang 3. Isaalang-alang ang paghahanap ng isang cosigner kung tinanggihan ka ng utang
Kahit na mayroon kang isang kasaysayan ng kredito at magandang marka ng kredito, maaari kang tanggihan ng pautang sa kotse. Maraming mga posibleng dahilan para dito, ilan lamang sa mga ito ang mga sumusunod:
- Maaaring wala kang sapat na mahabang kasaysayan ng kredito, maaaring huli ka sa isang pagbabayad (na hindi mas mababa ang marka ng iyong kredito, ngunit maaaring makita ka ng isang kasalukuyang nagpapahiram bilang isang peligro), o maaaring nag-apply ka kamakailan para sa napakaraming iba pang mga linya ng kredito.
- Kung ito ang kaso kung gayon ang pagkuha ng isang cosigner ay maaaring maging iyong tanging landas kung talagang kailangan mo ang pautang na ito.
Hakbang 4. Isaalang-alang ang paghahanap ng isang cosigner kung ikaw ay inalok ng pautang na may masamang term
Muli, mayroong iba't ibang mga kadahilanan kung bakit maaari kang alukin ng isang pautang na may hindi kanais-nais na mga tuntunin, tulad ng isang mataas na rate ng interes. Ang iyong kasaysayan ng kredito ay maaaring hindi sapat na mahaba, ang iyong iskor ay maaaring mas mababa kaysa sa iniisip mo, ang iyong kita ay hindi maaaring maging sapat na mataas, atbp.
Ibababa ang iyong panganib sa kredito kung mayroon kang isang cosigner-ang tagapagpahiram ay maaaring mas sigurado na babayaran sila dahil ginagarantiyahan ng iyong cosigner ang panghuli na pagbabayad. Sa gayon, dapat kang singilin ng isang mas mababang rate ng interes kaysa sa kung na-secure mo ang utang sa iyong sarili
Hakbang 5. Kumuha ng isang libreng ulat sa kredito bago mag-apply
Ang iyong pasya tungkol sa kung hihilingin sa isang tao na mag-cosign para sa iyo ay tutulungan ng pag-alam kung ano ang iyong kasalukuyang iskor sa kredito. Dapat mo ring malaman ito bago ka mag-apply at simulang makipag-ayos sa mga tuntunin ng iyong utang.
- Karapat-dapat ka sa isang libreng ulat sa kredito minsan bawat labindalawang buwan. Tingnan ang aming kaugnay na wikiPaano malaman kung paano makuha ang iyong ulat sa kredito nang libre.
- Tandaan na ang mga ulat sa kredito ay nagbubuod sa iyong kasaysayan ng kredito: kung ano ang mga credit car at pautang na mayroon ka / mayroon sa iyong pangalan, kung magkano ang utang mo, at ang iyong kasaysayan ng pagbabayad (binabayaran mo ang iyong mga bayarin sa oras o huli).
- Hindi naglalaman ang mga ito ng iyong marka ng FICO, na batay sa iyong kasaysayan ng kredito. Ang tanging paraan lamang upang malaman ang iyong iskor ay magbayad para dito (ibat ibang mga kumpanya ang nagbibigay ng impormasyong ito para sa isang bayad), ngunit hangga't alam mo ang iyong kasaysayan, maaari kang magkaroon ng isang magandang ideya kung ang iyong iskor ay malakas o mahina.
Hakbang 6. Bilhin ang iyong sarili ng oras upang buuin (o muling itayo) ang iyong kredito sa isang cosigner
Ang isa sa mga pakinabang sa pagkakaroon ng isang cosigner ay maaari mong bigyan ang iyong sarili ng kaunting silid sa paghinga upang mapabuti ang iyong iskor sa kredito.
- Ipagpalagay na gagawa ka ng mga napapanahong pagbabayad, mas mahusay ka sa posisyon sa kalsada upang makakuha ng mga pautang sa iyong sarili sa mabuting rate ng interes at may kanais-nais na mga plano sa pagbabayad.
- Ang gastos sa pag-secure ng mga pautang na may hindi magandang marka ng kredito ay mataas: sa isang $ 20, 000 na pautang, ang mga taong may mababang mga marka ng kredito ay nagbabayad ng average na $ 5000 higit sa mga may malakas na marka ng kredito.
Hakbang 7. Maunawaan na ang mga relasyon ay maaaring mapanganib
Halos tatlo sa apat na cosigner ang nagtapos sa pagiging responsable para sa utang ng punong-guro na nanghihiram.
Isa pang paraan ng pag-unawa dito: halos 75% ng mga tao na nagse-secure ng mga default na cosigner sa kanilang mga pautang at inilalagay ang pasanin ng pagbabayad sa kanilang mga cosigner. Tulad ng naiisip mo, maaari itong humantong sa makinis na relasyon
Hakbang 8. Maunawaan ang buong lawak kung saan makakarating ang iyong cosigner
Kung dapat kang default, ang mga huli na bayarin at mga gastos sa pagkolekta ay maaaring maipasa sa cosigner, na nagdaragdag ng gastos ng kung ano ang responsable sa pagbabayad, na lampas sa halaga ng orihinal na pautang (tandaan na nalalapat din ang mga rate ng interes).
Sa ilang mga estado, pinapayagan ang mga nagpapahiram na humingi ng pagbabayad mula sa mga cosigner nang hindi muna nagsisikap na makipag-ugnay sa iyo (ang pangunahing nanghihiram). Ang iyong cosigner ay maaaring kasuhan, at / o ang kanilang mga sahod ay maaaring palamutihan kung nabigo kang gumawa ng mga pagbabayad, kahit na hindi mo pa natatanggap ang mga abiso mula sa iyong kumpanya sa pagpapahiram o isang ahensya ng koleksyon
Bahagi 2 ng 4: Paghahanap ng isang Cosigner
Hakbang 1. Isaalang-alang ang pagtatanong sa isang magulang o malapit na kamag-anak sa cosign
Kapag napagpasyahan mo na kailangan mo (o makikinabang) mula sa pagkakaroon ng isang cosigner, kakailanganin mong makilala ang isang mahusay na kandidato. Ang pagpapasya na tanungin ang isang magulang o miyembro ng pamilya na kasama mo ang mabuting kalagayan ay maaaring maging isang matalinong paglipat.
Kung nakatira ka sa iyong cosigner, makakatulong din ito na gawing simple ang proseso, dahil ang pagsusulat na nauugnay sa iyong utang ay ipapadala sa parehong address
Hakbang 2. Isaalang-alang ang pagtatanong sa iyong asawa na mag-cosign
Kung ikaw ay may asawa o nasa isang pakikipagsosyo sa domestic, ang isang natural na kandidato para sa isang cosigner ay magiging iyong kasosyo. Maaari mong isipin na dapat (o kailangan mong) mag-apply ng magkasama para sa kredito kung ikaw ay may-asawa, ngunit hindi ito ang kaso.
- Sa katunayan, mahalaga na panatilihin mo ang iyong sariling kasaysayan ng kredito sa buong kurso ng iyong relasyon. Kung ang lahat ay palaging nasa pangalan ng iyong asawa, ikaw ay maiiwan na walang kredito dapat matapos ang relasyon.
- Sa gayon, maaari kang mag-aplay para sa isang pautang bilang pangunahing nanghihiram, ngunit gawin ang iyong asawa o kasosyo na maging isang cosigner. Gayunpaman, hindi kinakailangan na magkaroon ka ng asawa ng asawa. Maaari kang pumili ng sinumang nais mo.
Hakbang 3. Isaalang-alang ang pagtatanong sa ibang tao na malapit sa iyo
Hindi mo dapat pakiramdam na parang dapat kang magtanong sa isang kamag-anak sa cosign. Sa katunayan, baka mas gugustuhin mong panatilihing magkahiwalay ang iyong mga bagay sa pananalapi at pampamilya.
- Nais mong pumili ng isang taong nakakilala sa iyo ng lubos, na nagtitiwala sa iyo, at kung sino ang madali mong makikipag-ugnay at malinaw na nakikipag-usap.
- Bilang karagdagan, ang iyong potensyal na kandidato ay dapat talagang maging karapat-dapat upang maging isang cosigner. Ipapaliwanag namin kung paano mo ito masusuri sa susunod na hakbang.
Bahagi 3 ng 4: Kumbinsihin ang Iyong Pagpili na maging isang Tagapag-alma
Hakbang 1. Gumawa ng isang tipanan
Ang pagtatanong sa isang tao na maging isang cosigner ay isang malaking pabor, at kung sasang-ayon sila, kumukuha sila ng malaking peligro para sa iyo. Nais mong kumbinsihin sila na ikaw ay ganap na seryoso at responsable, at sa gayon dapat mong tratuhin ito bilang isang seryosong usapin sa negosyo. Ang isang paraan upang magawa iyon ay upang humiling ng appointment sa kanila.
Halimbawa, sa halip na ilagay ang iyong ina sa lugar sa hapag kainan, subukan ang sumusunod: "Ma, tulad ng alam mo na nagsasaliksik ako ng mga kotse at mga pagpipilian sa pautang. Mukhang makakakuha ako ng karapat-dapat para sa isang mas mahusay na pautang sa isang cosigner. Maaari ba nating pag-usapan sa susunod na araw o dalawa tungkol sa pag-cosign mo para sa akin? Maaari kong ipakita sa iyo ang lahat ng may-katuturang mga papeles noon at tutugunan ang anuman sa iyong mga alalahanin.”
Hakbang 2. Malinaw na ipaliwanag kung bakit kailangan mo ng isang cosigner
Mas magkakaroon ka ng swerte na makumbinsi silang mag-cosign kung maipakita mo sa kanila ang katibayan ng kung bakit kailangan mo o makikinabang nang malaki sa pagkakaroon ng isang cosigner. Maging handa upang ipakita sa kanila ang mga papeles na nagpapaliwanag alinman kung bakit hindi ka makakakuha ng kredito o makakakuha ng mas mahusay na kredito sa isang cosigner.
Hakbang 3. Gawin ang iyong takdang-aralin tungkol sa utang
Dapat mo ring maipakita sa iyong potensyal na cosigner ang anumang impormasyon tungkol sa mga detalye ng utang na nais mong makuha: ano ang magiging balanse? Ano ang magiging rate ng interes? Ano ang magiging buwanang pagbabayad mo, at kung ilang buwan / taon ka magbabayad?
Hakbang 4. Ibahagi ang iyong plano sa pagbabayad sa iyong potensyal na cosigner
Dahil sa kung paano mo hahawakan ang iyong pagbabayad ay maaaring makaapekto sa kasaysayan ng kredito ng iyong cosigner, dapat mong gawin ang iyong makakaya upang isumite ang iyong mga bayad sa pautang nang walang pagkaantala. Ang iyong potensyal na cosigner ay maaaring nag-aalala tungkol sa iyong kakayahang gawin ito, kaya dapat handa kang ipakita sa kanila ang isang detalyadong plano o iskedyul ng kung paano mo balak gawin ang iyong mga pagbabayad.
Nangangahulugan ito na magiging handa kang magbahagi ng mga personal na detalye tungkol sa iyong buwanang kita at mga gastos
Hakbang 5. Ipaliwanag kung paano sila maaapektuhan kung dapat silang magpalipat-lipat
Kung ang taong iyong papalapit ay hindi maunawaan ang papel ng isang cosigner, tiyaking malinaw na ipaliwanag iyon sa kanila. Dapat mo ring tiyakin na naiintindihan nila kung paano maaaring maapektuhan ang kanilang kredito.
- Kahit na ang iyong cosigner ay hindi kailanman hiniling na kunin ang mga pagbabayad, ang katotohanan na nag-sign sila bilang isang tagapangalaga para sa iyong utang ay isasama sa kanilang ulat sa kredito. Maaari itong ibagsak ang kanilang iskor.
- Dahil responsable ngayon ang iyong cosigner para sa iyong utang, maaaring hindi sila karapat-dapat na makatanggap ng iba pang mga pautang para sa kanilang sarili.
Hakbang 6. Tandaan na ipahayag ang iyong pasasalamat
Mahalaga na ipahayag mo sa iyong potensyal na cosigner ang parehong pag-unawa sa laki ng pabor na ito at ng iyong pagpapahalaga, kung sasang-ayon silang tumulong.
- Ang ibang tao ay maaaring makaramdam ng pagkuha para sa ipinagkaloob kung lalapit ka sa kanila na may pag-uugali na mayroon sila upang matulungan ka dahil sila ay iyong kamag-anak o kaibigan. Maaari itong tanungin nila ang iyong pangako sa pagbabayad ng utang at pagprotekta sa kanila.
- Siguraduhin na tapusin ang iyong pagtatanghal at humiling ng isang bagay tulad ng sumusunod: "Inay, alam ko na hinihiling ko sa iyo na kumuha ng isang malaking panganib, at sa gayon nais kong malaman mo kung gaano ako kaseryoso tungkol sa paghawak ng pautang na ito nang responsable. Lubos akong nagpapasalamat kung nais mong tumulong."
Hakbang 7. I-shug ito kung tatanggihan ka
Mahirap na hindi ito gawin nang personal kung ang unang taong lalapit ka ay hindi nais na magpakilala para sa iyo. Sa lahat ng mga paraan, maaari mong tanungin sila nang may paggalang kung nais nilang ibahagi ang kanilang mga dahilan sa iyo. Posibleng maaari mo nang tugunan ang kanilang mga alalahanin at ibaling ang mga bagay.
- Kung mananatili silang matatag sa kanilang pagtanggi, bagaman, tatanggapin mo iyon. Ang mga dahilan ng isang tao para sa hindi pagkuha ng isang panganib sa pananalapi ay maaaring iba-iba, at maaaring hindi nila nais na ibahagi ang mga ito sa iyo.
- Hindi nagkakahalaga ng pagwasak sa kung ano ang mabuti o mahalagang ugnayan sa bagay na pera.
Bahagi 4 ng 4: Pangangasiwa ang Iyong Pautang nang May pananagutan
Hakbang 1. Siguraduhin na ang taong ito ay kwalipikado na maging isang cosigner
Ang iyong cosigner ay kailangang magkaroon ng isang mahusay o mahusay na kasaysayan ng kredito upang balansehin ang iyong sariling masamang kredito. Katulad nito, dapat ay may kakayahang pasanin ang obligasyon sa pagbabayad sakaling hindi ka makasabay sa pagbabayad. Kung nag-default ka sa iyong mga pagbabayad, kakailanganin ang cosigner na magbayad, o ang iyong kumpanya sa pagpapahiram ay maaaring gumawa ng ligal na aksyon laban sa inyong dalawa.
Karaniwan, ang mga cosigner ay kinakailangang magkaroon ng mga marka ng kredito na 700 o mas mataas
Hakbang 2. Ipunin ang iyong cosigner ang dokumentasyon
Sapagkat tatanungin ang iyong cosigner na magbigay ng katibayan ng sapat na kita at / o mga assets upang magagarantiya ang iyong utang kapag nag-default ka, maaaring handa silang magpakita ng mga pay stub, voucher ng sahod, o mga pagbabalik ng buwis sa kita.
Maaari ring hilingin sa kanila na magbigay ng katibayan ng matatag na trabaho at paninirahan
Hakbang 3. Basahing mabuti ang kontrata
Kapag sumang-ayon ang iyong cosigner na tulungan ka, pareho kayong dapat magkaroon ng ganap na kamalayan ng mga detalye ng kasunduan sa pagbabayad.
Siguraduhing malinaw ito kung kailan at kung kailan mahuhuli ang mga parusa, kung gaano karaming mga pagbabayad ang maaaring mapalampas bago maging responsable ang cosigner, at kung paano makontak ang iyong cosigner
Hakbang 4. Makipag-ayos para sa pinakamahusay na posibleng mga termino para sa inyong pareho
Maaaring posible na makakuha ng isang kontrata kung saan mananagot lamang ang iyong cosigner sa pagbabayad ng pangunahing balanse ng utang, kung mag-default ka.
Huwag ipalagay na ito ang magiging default na pag-aayos; malamang na makipag-ayos ka para sa gayong sugnay
Hakbang 5. Ibigay ang iyong nagpapahiram ng kumpletong impormasyon sa pakikipag-ugnay
Napakahalaga na ikaw o ang iyong cosigner ay hindi makaligtaan ang anumang mga abiso mula sa iyong nagpapahiram; sa kasamaang palad, maaaring mangyari na ang mail ay maaaring mawala o maipadala sa maling address, lalo na kung ikaw at ang iyong cosigner ay hindi nagbabahagi ng parehong address.
Pansamantala, ang mga huli na bayarin at parusa ay maaaring maipon, at pareho kayong maaaring nasa kawit
Hakbang 6. Panatilihin ang iyong cosigner sa loop
Panatilihin ang mga kopya ng lahat ng iyong mga dokumento sa pautang, at panatilihin din ang mga kopya ng iyong impormasyon sa pagbabayad. Iwasang gumawa ng huli na pagbabayad, at ipaalam sa iyong cosigner kung mahuhuli ka.
Mahusay din na ideya na gumawa ng mga pagsasaayos sa oras ng orihinal na kasunduan upang magpadala ang iyong nagpapahiram ng mga nakasulat na abiso sa iyong cosigner kapag / kung nahuhuli ka sa mga pagbabayad
Mga Tip
- Pagkatapos ng ilang buwan ng pare-pareho na pagbabayad sa iyong pautang sa kotse, dapat na makita mo ang isang pagpapabuti sa iyong personal na kasaysayan ng kredito. Maaari mong muling makipagtalakay sa iyong utang upang maalis ang iyong cosigner.
- Tiyaking nalalaman mo ang iyong mga iskedyul ng pagbabayad at laging handa sa iyong mga pagbabayad. Ang pagiging pare-pareho sa iyong mga pagbabayad ay hindi lamang pinoprotektahan ang kredito ng iyong cosigner, makakatulong din ito sa iyo na muling itayo ang iyong masamang kredito.
- Kung sa palagay mo ay hindi makatarungan kang tinanggihan na kredito (o inaalok lamang ang kredito sa isang mataas na rate ng interes), dapat mong malaman ang higit pa tungkol sa iyong mga karapatan sa kredito sa pamamagitan ng pagbisita sa website ng Federal Trade Commission o pagsasaliksik sa mga batas ng iyong estado.
- Suriin ang batas ng iyong estado para sa karagdagang impormasyon tungkol sa mga karapatan ng cosigner (ang mga tukoy na karapatan na nalalapat kapwa sa mga punong hiram at cosigner ay maaaring magkakaiba sa bawat estado).
