Hindi bihira para sa mga mamimili ng kotse na ma-trap sa kung ano ang maaaring maging tulad ng isang hindi napapanatili na pagbabayad ng kotse. Ang mga kadahilanan para dito ay maraming at maaaring magsama ng mataas na mga rate ng interes, hindi magandang kredito, isang maliit na down-payment, o pagbili mula sa isang "bumili dito, magbayad dito" na dealer na nagpalawak ng hindi kanais-nais o mapanirang mga termino. Paresahan ang mga kondisyong ito sa paghihirap sa pananalapi tulad ng pagkawala ng trabaho, sitwasyong medikal, o hindi inaasahang singil, at ang default ay naging isang posibilidad. Ang sitwasyong ito ay madalas na nagiging mas kumplikado kung ang sapat na bumibili ay walang sapat na kredito para sa muling pagpipinansya, o hindi kanais-nais ang mga kundisyon. Sa kasong ito, ang magagamit lamang na pagpipilian nang walang muling pagpipinansya ay pagbabago ng car-loan, na madalas na nangyayari sa pamamagitan ng paggamit ng mga programa sa tulong sa kahirapan sa pananalapi sa iyong nagpapahiram.
Mga hakbang
Bahagi 1 ng 2: Bahagi 1: Pag-unawa sa Pagbabago ng Pautang sa Kotse
Hakbang 1. Alamin kung ano ang pagbabago ng pautang sa kotse
Kung nahuhuli ka o nawawala ang mga bayad sa kotse, ang pagbabago sa utang ay isang pagpipilian upang maiwasan ang muling pagkuha ng sasakyan. Ang pagbabago ng pautang ay katulad ng refinancing, ngunit nangyayari sa ilalim ng mga kondisyon ng pagkabalisa, at karaniwang nagsasangkot ng pagbabago sa mga umiiral nang mga tuntunin upang gawing mas abot-kaya ang utang.
- Ang pagbabago ng pautang ay maaaring kasangkot ng maraming iba't ibang mga pagbabago sa iyong utang. Maaaring magsama ito ng pagbaba ng iyong rate ng interes, isang pagpapalawak ng iyong termino (na nagpapababa ng iyong buwanang pagbabayad, ngunit magreresulta sa pagbabayad mo para sa isang mas mahabang panahon at samakatuwid ay higit na interes sa paglipas ng panahon). Maaari rin itong isama ang pagtitiis - na tumutukoy sa paggawa ng kaunti sa walang mga pagbabayad para sa isang napaka-tukoy na tagal ng panahon - o iba`t ibang mga pagpipilian.
- Ang bawat nagpapahiram ay may iba't ibang diskarte sa pagbabago ng utang. Ang ilang mga nagpapahiram ay hindi pinapayagan ito sa lahat, samantalang ang ilang nagpapahiram ay may opisyal na mga programa sa paghihirap sa pananalapi para sa mga nanghiram na nahihirapan sa pagbabayad. Ang Toronto-Dominion Bank, halimbawa, ay mayroong program na "mga solusyon sa pagbabayad ng utang" na nag-aalok ng mga nalulungkot na nanghiram na indibidwal na mga plano na maaaring magsama ng pagbabago, pagtitiis, o maraming iba pang mga pagpipilian.
Hakbang 2. Alamin ang pagkakaiba sa pagitan ng pagbabago ng utang at muling pagpipinansya ng utang
Tandaan na ang pagbabago at muling pagpipinansya ay ibang-iba. Tinutukoy ng refinancing ang pagpapalit ng isang mayroon nang pautang na may bagong pautang na may mas mababang rate, o mas kanais-nais na mga tuntunin. Ang isang pagbabago ay tumutukoy sa pagkuha ng mayroon nang utang at pag-aayos ng mga termino, madalas para sa isang maikling panahon, para sa mga nanghiram na nasa isang namimighating kalagayan. Para sa mga indibidwal na may mahinang kredito, ang pagpipinansya ay maaaring hindi isang pagpipilian, na ginagawang mas mahusay na pagpipilian ang pagbabago.
- Ang mga nagpapahiram ay madalas na bukas sa pagbabago dahil ang pag-repossess ng kotse ay hindi isang kanais-nais na pagpipilian para sa nagpapahiram. Kapag ang isang kotse ay muling nakuha, madalas ay maaaring may mga makabuluhang gastos na kasangkot sa paghahanda para sa muling pagbebenta. Ito ay madalas na isang mas simpleng pagpipilian para sa isang bangko upang muling ayusin ang utang.
- Ang isa pang pangunahing pagkakaiba sa pagitan ng pagbabago ng utang at muling pagpipinansya ng utang ay ang muling pagpipinansya ay isang permanenteng solusyon, samantalang ang pagbabago ay madalas na pansamantala hanggang sa kung anong paghihirap na humantong sa pagbabago ay naibsan. Kung nagdusa ka ng pagkawala ng trabaho halimbawa, maaari kang pahintulutang gumawa ng mga nabawasang pagbabayad hanggang sa ikaw ay makapagtrabaho muli.
Hakbang 3. Tukuyin kung ang pagbabago sa pagpapautang sa kotse ay angkop para sa iyo
Ang proseso ng pagbabago ng isang pautang sa kotse ay maaaring maging mahirap at gumugol ng oras, samakatuwid, mahalaga na matiyak na ito ang tamang pagpipilian para sa iyo.
- Kung ang iyong pautang sa sasakyan ay nasa ilalim ng tubig o "baligtad" maaari kang maging kwalipikado. Nangangahulugan ito na ang iyong utang ay nagkakahalaga ng higit pa sa kotse mismo, na mag-iiwan ng natitirang utang kung naibenta ang kotse. Makakatulong ang pagbabago na maitama ito
- Kung mayroon kang isang aksidente o iba pang insidente na binawasan ang halaga ng iyong sasakyan nang malaki, ang pagbabago ay maaari ding maging tamang pagpipilian.
- Kung naranasan mo ang pagkawala ng trabaho o pagbawas ng kita at nahihirapan kang magbayad, maaari rin itong iwasto ng isang pagbabago sa utang.
- Kung ikaw ay nasa anumang sitwasyon kung saan ang isang default ay isang posibilidad na pagpipilian, ang pagbabago ay dapat palaging tuklasin bilang isang paraan upang mabawasan ang mga pagbabayad, dahil mas gugustuhin ng tagapagpahiram na galugarin ang mga pagpipilian kaysa sa default.
Hakbang 4. Tukuyin kung kwalipikado ka para sa pagbabago ng utang
Pangkalahatan, upang makatanggap ng anumang uri ng pagbabago sa utang o tulong sa paghihirap, kakailanganin mong ipakita na kwalipikado ka bago mag-apply. Karaniwan, ang kwalipikasyon ay nakasalalay sa maraming mga kadahilanan.
- Mahalaga na magkaroon ng isang disenteng record record ng matapat na pagsubok na bayaran ang utang. Kung mayroon kang positibong track record ng pagsisikap na bayaran ang utang at pagtatrabaho kasama ang nagpapahiram, mas malamang na matulungan ka nila sa isang pagbabago.
- Ipakita na ang hindi inaasahang pangyayari ay humantong sa iyong kawalan ng kakayahang magbayad. Maaari itong isama ang pagkawala ng trabaho, diborsyo, emerhensiyang medikal, o anumang kadahilanan na hindi mo makontrol. Ang hindi magandang pagbadyet ay madalas na hindi sapat sa isang kadahilanan, ngunit kung ang iyong sitwasyon sa pananalapi ay tulad na hindi mo kayang mabuhay habang nagbabayad, sulit na lumapit sa nagpapahiram.
Bahagi 2 ng 2: Bahagi 2: Pag-apply Para sa Pagbabago ng Pautang sa Kotse
Hakbang 1. Kalkulahin ang iyong ratio sa utang-sa-kita (DIR)
Ito ay isang mahalagang hakbang sa paghahanda, dahil pinapayagan kang matukoy kung paano ka talaga sa utang, at kung ang pagbabago ay malamang na tatanggapin.
Ang DIR ay simpleng ratio ng iyong buwanang pagbabayad ng utang sa iyong buwanang kita. Upang makalkula ito, hatiin ang iyong buwanang pagbabayad ng utang sa iyong kita. Halimbawa, kung magbabayad ka ng $ 1000 sa isang buwan sa iba't ibang uri ng utang, at ang iyong kita ay $ 1500, magkakaroon ka ng napakataas na DIR na 60%. Sa pagitan ng 30-40% ay itinuturing na makatwiran
Hakbang 2. Makipag-ugnay sa iyong nagpapahiram
Tumingin sa online o tawagan ang iyong nagpapahiram upang suriin kung ang iyong nagpahiram ay may isang opisyal na pinansiyal na kahirapan o programa sa pagbabago ng utang. Kung gagawin nila ito, sundin lamang ang mga tagubilin upang magpatuloy.
- Kung ang iyong nagpapahiram ay walang tiyak na programa, tawagan sila at ipaliwanag ang iyong sitwasyon. Malinaw na hindi mo maipagpatuloy ang pagbabayad sa ilalim ng kasalukuyang pag-aayos, at nag-aalala ka tungkol sa peligro ng default. Ipapaalam sa iyo ng nagpapahiram kung ang pagbabago sa utang o tulong ay isang pagpipilian, o kung ang tagapagpahiram ay hindi lamang nagbibigay ng serbisyong iyon. Karamihan sa mga nagpapahiram ay tatanggapin, dahil ang pag-default ay hindi isang kanais-nais na pagpipilian para sa kanila alinman.
- Gawin itong malinaw sa nagpapahiram na nais mong bayaran ang utang. Ipaalam sa kanila na ang iyong hangarin ay bayaran nang buo ang utang, at na may kaunting tulong, posible.
Hakbang 3. Ihanda ang kinakailangang dokumentasyon
Dahil lamang sa sumasang-ayon ang nagpapahiram sa ideya ay hindi nangangahulugang natapos na ang proseso - kinakailangan ngayon upang patunayan ang iyong kahirapan sa pananalapi.
Ang nagpapahiram ay malamang na humiling ng maraming mga dokumento. Maging handa na isama ang mga paystub, bill ng telepono, bill ng utility, bank statement, o kahit mga sulat na hindi pa napapansin ng notaryo
Hakbang 4. Sumulat ng isang liham ng paghihirap
Ang sulat ng paghihirap (kung minsan ay tinutukoy bilang isang kahilingan para sa tulong) ay karaniwang kinakailangan, ngunit kung hindi, palaging isang magandang ideya na magsumite pa rin. Ilalarawan ng liham na ito kung bakit ang iyong pagbabayad ng kotse ay hindi kayang bayaran, at kung bakit nabawasan ang iyong kita at nadagdagan ang iyong mga gastos.
- Tiyaking isama ang mga tukoy na dahilan kung bakit ka humihiling ng pagbabago. Sumangguni sa Bahagi 1, Hakbang 3 sa itaas, at siguraduhin na malinaw na naipakita mo na nagsisikap kang magbayad, na nasaktan ka ng hindi inaasahang pangyayari na hindi mo makontrol (pagkawala ng trabaho, pagbawas ng kita, gastos sa medisina, sakit, diborsyo, hindi inaasahang gastos, pagkamatay ng isang miyembro ng pamilya), at na ang kasalukuyang pangyayari ay malamang na tatagal ng higit sa ilang buwan. Maging matapat, at huwag matakot na isama ang mga bilang na nagkukumpirma sa iyong pagbabawas ng kita.
- Magbigay ng isang tukoy na kahilingan para sa mga bagong tuntunin. Maaaring isama dito ang tumpak na halagang maaari mong bayaran sa bawat buwan, isang petsa ng pagtatapos para sa bagong nabawasan na pagbabayad. Pag-isipan kung magkano ang kaya mo, at kung gaano katagal, at tiyaking tukuyin ito. Ang pagiging masyadong bukas ay maaaring humantong sa hindi kanais-nais na mga term na pinalawak.
Hakbang 5. Isumite ang iyong dokumentasyon at maghintay para sa isang tugon
Matapos makumpleto ang application, maaari ka lamang maghintay upang makarinig mula sa nagpapahiram. Kung maaari, subukang gumawa pa rin ng mga pagbabayad sa panahong ito. Kadalasan ang mga repossession ay maaaring mangyari habang naghihintay para sa pag-apruba, kaya siguraduhin na ang mga indibidwal na responsable para sa pagbabago ay nakikipag-usap sa koponan ng repossession upang matiyak na alam nila ang proseso.
Hakbang 6. Pagtugon sa alok ng nagpapahiram
Maaaring mag-alok ang nagpapahiram ng maraming magkakaibang mga pagpipilian depende sa kung ano ang magagamit nila sa kanila, at ang iyong partikular na sitwasyon. Maaaring magsama ito ng mas mababang mga rate ng interes, nabawasan ang mga pagbabayad para sa isang panandaliang hanggang sa anumang mahirap na natapos ka, o pagdaragdag ng mga hindi nasagot na pagbabayad sa likod ng iyong utang.
Kung ang mga bagong tuntunin na inaalok ng nagpapahiram ay hindi babawasan ang iyong mga posibilidad ng isang default, gawin itong napakalinaw. Gayunpaman, kung malinaw ka sa iyong sulat ng paghihirap tungkol sa eksakto kung ano ang kailangan mo at kung ano ang kayang bayaran, binabawasan nito ang mga posibilidad na bumalik ang nagpapahiram na may isang bagay na hindi kanais-nais
Hakbang 7. Siguraduhin na muling ayusin mo ang iyong sariling personal na badyet pagkatapos mapirmahan ang kasunduan
Ito ay higit na makakatulong sa iyo sa pagpapabuti ng iyong pananalapi, lalo na kung pansamantala ang plano sa paghihirap.
