Maraming mga tao ang nag-iisip na ang pagkuha ng isang pautang sa kotse pagkatapos ng muling pagkuha ay imposible. Habang ito ay walang alinlangan na mahirap, kung maglalaan ka ng oras upang mapabuti ang iyong marka ng kredito at bumuo ng mahusay na mga kaugalian sa kredito, posible na makakuha ng isang makatuwirang pakikitungo sa isang pautang sa kotse pagkatapos ng isang anim na buwan hanggang isang taong lumipas.
Mga hakbang
Bahagi 1 ng 3: Pag-unawa sa Iyong Kundisyon sa Credit
Hakbang 1. Maunawaan kung paano napinsala ng muling pagpapalit ng kotse ang iyong kredito
Ang iyong muling pagpapalit ay may ilang mga epekto sa iyong kredito. Una, ang lahat ng impormasyon ay mananatili sa iyong ulat sa kredito sa loob ng pitong taon, at nangangahulugan ito na ang iyong muling pagkuha ay mananatili sa iyong ulat para sa panahong iyon. Pangalawa, maaari mong asahan ang isang pagbaba sa iyong marka ng kredito sa pagitan ng 60 at 240 na puntos.
- Ang point drop ay higit na nakasalalay sa iyong kasalukuyang iskor. Kung mas mataas ang iyong iskor, mas malapit ka sa pagbagsak ng 240 point. Dahil ito sa isang malaking pagsasaayos na kinakailangan upang maipakita ang iyong bagong antas ng peligro sa mga nagpapautang, mula sa napakababang antas ng peligro na iminungkahi ng iyong mataas na marka ng kredito.
- Habang ang muling pagkuha ay maaaring manatili sa iyong ulat sa loob ng pitong taon, hindi ito nangangahulugang hindi ka makakakuha ng isa pang pautang sa kotse sa loob ng pitong taon. Ang iyong kakayahang makakuha ng pautang ay nakasalalay sa marka ng iyong kredito, at dahan-dahan itong mababawi habang lumilipas ang parehong oras at habang nagsasagawa ka ng mga maagap na hakbang upang mabawasan ang iyong utang at magbayad sa tamang oras.
Hakbang 2. Kumuha ng mga kopya ng iyong mga ulat sa kredito
Ang iyong unang hakbang ay suriin ang iyong kasalukuyang sitwasyon sa kredito. Tinutulungan ka nitong malaman kung nasaan ka sa pananalapi, at makakatulong din ito sa iyo na maunawaan kung anong mga pagkilos ang maaari mong gawin upang mapagbuti ang iyong sitwasyon sa kredito. Ang pag-alam sa iyong marka ng kredito ay makakatulong din sa iyo na matukoy kung magagawa mong i-access ang mga pautang sa kotse, at kung ano ang babayaran mo upang ma-access ang mga ito.
- Bisitahin ang annualcreditreport.com upang makakuha ng isang libreng kopya ng iyong ulat sa kredito. Mayroong tatlong mga credit bureaus na nagbibigay ng mga ulat sa kredito - Pinapayagan ka ng Equifax, Experian, at TransUnion - at ang annualcreditreport.com na makakuha ng isang libreng ulat sa kredito tuwing 12 buwan mula sa bawat credit bureau.
- Dapat kang makakuha ng isang ulat mula sa lahat ng tatlo upang makapaghambing ka upang matiyak na walang mga pagkakamali o hindi pagkakapare-pareho.
- Tandaan na bibigyan ka lamang ng mga regulasyon ng Estados Unidos sa isang libreng ulat sa kredito, hindi isang libreng marka ng kredito. Binabalangkas ng iyong ulat ang lahat ng iyong kasaysayan ng kredito, at ang iyong iskor ay nagbibigay ng isang rating sa kasaysayang ito. Kakailanganin mong magbayad ng isang maliit na karagdagang bayad upang makita ang iyong iskor sa kredito.
- Maaari kang makakuha ng mga libreng ulat, pati na rin ang mga marka, mula sa myBankrate.com.
Hakbang 3. Suriin ang iyong ulat sa kredito para sa mga error o nawawalang impormasyon
Hindi bihira para sa iyong ulat sa kredito na magkaroon ng hindi tama o nawawalang impormasyon. Paghambingin ang mga ulat sa kredito mula sa lahat ng tatlong mga bureaus sa iyong kaalaman sa iyong kasaysayan sa kredito upang matiyak na walang mga pagkakamali. Maaaring mabawasan ng isang error ang iyong rating sa kredito.
- Dapat mong hanapin ang mga bagay tulad ng mga lumang utang na nabayaran mo na nasa iyong ulat pa rin. Ang mga negatibong item ay hindi maaaring manatili sa iyong ulat nang mas mahaba sa pitong taon, kaya kung nariyan ang mga ito, naganap ang isang error. Bigyang pansin din ang mga katanungan sa kredito. Sa tuwing susuriin ng isang nagpapahiram ang iyong ulat sa kredito, pinapinsala nito ang iyong kredito, ngunit ang mga pagtatanong na ito ay hindi dapat manatili sa iyong ulat nang higit sa dalawang taon.
- Suriin din ang impormasyon na hindi iyo.
- Kung napansin mo ang isang isyu, makipag-ugnay sa credit bureau upang maitama ito.
Hakbang 4. Maunawaan ang mga implikasyon ng iyong marka sa kredito at ulat
Kapag nasuri mo na ang iyong marka sa kredito at nag-uulat, mahalagang maunawaan kung ano ang ibig sabihin nito sa mga tuntunin ng pagkuha ng utang. Ang isang muling pagpapalit ay madalas na gumagawa ng agarang pinsala sa iyong iskor sa kredito, at depende sa kung ano ang iyong marka sa kredito bago ang muling pagkuha, maaaring wala ka sa posisyon na makakuha ng isang abot-kayang pautang.
- Kung ang iyong marka sa kredito ay 620 o mas mataas, karaniwang magagawa mong i-access ang isang pautang sa kotse, at kung ang iyong rate ay 620 maaari mong asahan ang isang average na rate ng interes na 8.18% sa isang ginamit na kotse.
- Kung ang iyong iskor ay nasa pagitan ng 550 at 619 maaari mong asahan ang isang average na rate na 14.15%, at sa ilalim ng 550 maaari mong asahan ang isang napakataas na rate na 18.33%.
- Kung ang iyong marka ng kredito ay mas mababa sa 550 (o kahit sa pagitan ng 550 at 600), dapat mong seryosong isaalang-alang ang paglalaan ng oras upang muling itayo ang iyong kredito bago mag-apply para sa isang pautang sa kotse. Ang mataas na rate ng interes ay seryosong magpapataas sa iyong panganib na muling muling makuha.
- Ang oras at mabuting gawi ay maaaring maging iyong matalik na kaibigan sa bagay na ito, ang paghihintay ng isang taon at pagbabayad ng utang ay maaaring mapabuti ang rate ng interes na iyong natanggap.
Bahagi 2 ng 3: Muling pagbuo ng Iyong Credit
Hakbang 1. Maunawaan kung ano ang pumupunta sa isang marka ng kredito
Ang pag-unawa sa kung ano ang tumutukoy sa iyong marka sa kredito ay makakatulong sa iyo na maunawaan kung paano ito ayusin. Mayroong 5 pangunahing mga lugar na nakakaapekto sa iyong iskor sa kredito.
- Ang kasaysayan ng pagbabayad ay kumakatawan sa 35% ng iyong iskor. Upang mapabuti ang lugar na ito kailangan mong bayaran ang iyong lahat ng iyong mga bayarin sa oras sa bawat oras.
- Ang halagang inutang ay kumakatawan sa 30% ng iyong iskor. Ito ay batay sa kung magkano ang babayaran mo bilang isang porsyento ng iyong kabuuang magagamit na kredito. Ang pagbaba ng iyong utang (o pagpapalakas ng iyong magagamit na kredito) ay nagpapabuti sa bahaging ito.
- Ang haba ng kasaysayan ng kredito ay kumakatawan sa 15%. Ito ang dahilan kung bakit ang paghihintay para sa isang panahon pagkatapos ng muling pagkuha muli bago muling mag-apply ay maaaring maging kapaki-pakinabang.
- Ang bagong credit at mga uri ng credit ay kumakatawan sa natitira. Ang mas maraming mga bagong account na magbubukas sa iyo, ang mas masahol na ang iyong iskor ay apektado. Sa parehong oras, ang pagkakaroon ng iba't ibang uri ng kredito (credit card, linya ng kredito, mortgage, car loan) ay mabuti.
Hakbang 2. Bawasan ang natitirang mga utang
Makikita mo ang lahat ng iyong natitirang utang sa iyong ulat sa kredito. Dapat kang magsimula sa pamamagitan ng pag-target ng pinakamahal na utang, o mga balanse ng utang na labis na huli. Kadalasan, ang utang sa credit card ay ang unang utang na dapat harapin dahil ang mga rate ng interes ay pinakamataas.
- Isaalang-alang ang isang credit card sa paglipat ng balanse. Pinapayagan ka ng isang balanse na transfer card na ilipat ang iyong balanse mula sa isang kasalukuyang card patungo sa isang bagong card, at magbayad ng hindi (o napakababang) interes para sa isang panahon na karaniwang isa hanggang dalawang taon. Maaari mong gamitin ang panahong ito upang ilagay ang anumang labis na pera na mayroon ka sa card, at mababayaran ito nang mas mabilis dahil sa mas mababang mga rate ng interes..
- Kaysa sa pagkalat ng mga pagbabayad sa maraming mapagkukunan ng utang nang sabay-sabay, gawin ang ganap na minimum na pagbabayad sa karamihan ng iyong utang, at ilapat ang lahat ng labis sa iyong utang sa credit card na may mataas na interes.
Hakbang 3. Iwasang isara ang mga account card
Ang pagsara ng isang card account ay maaaring mukhang isang magandang ideya, ngunit maaari itong talagang makapinsala sa iyong iskor sa kredito. Tandaan na ang isang kadahilanan na tumutukoy sa iyong iskor sa kredito ay kung magkano ng iyong magagamit na credit na iyong ginagamit. Kapag isinara mo ang isang card, binabawasan mo ang iyong magagamit na kredito, na maaaring makapinsala sa iyong iskor.
- Kung nahihirapan kang hindi gamitin ang iyong credit card, subukang i-cut ang card o iwanan ito sa bahay. Papayagan ka nitong gumastos lamang ng perang magagamit mo. Maaari itong maging isang mahirap
- Ang ilang mga tao ay nagyeyelo ng kanilang mga kard sa yelo at pinapanatili ang mga ito sa freezer upang gawing mas mahirap ang kanilang paggamit. Hindi ka makakagawa ng isang pagbili ng salpok kung kailangan mong maghintay para matunaw ang isang bloke ng yelo bago mo magamit ang iyong card.
Hakbang 4. Makipag-ugnay sa iyong mga nagpapahiram
Maraming mga tao ang hindi napagtanto na ang mga nagpapahiram ay higit na maaaring makipag-ayos kaysa sa tila. Mas gugustuhin ng isang nagpapahiram na bigyan ang isang customer ng isang nabawasang rate, o mas may kakayahang umangkop na mga termino kung nangangahulugang kapwa pinapanatili ang customer na masaya at nadaragdagan ang logro ng pagkuha nila ng kanilang punong-guro at interes. Totoo ito lalo na kung ikaw ay matagal nang customer.
Kapag nagsalita ka sa iyong nagpapahiram, ipaliwanag ang iyong sitwasyon sa pananalapi, at tanungin kung maaari nilang ibababa ang iyong rate sa isang panahon habang nagbabayad ka. Siguraduhing magmungkahi ng isang nakasara na panahon (tulad ng 6 na buwan). Kung ang indibidwal na kausap mo ay hindi makakatulong, hilinging makipag-usap sa isang superbisor
Hakbang 5. Ituon ang pagbuo ng isang responsableng kasaysayan ng pagbabayad
Sa panahon na binubuo mo ang iyong kredito, tandaan na kailangan mong ipakita ang pambihirang gawi sa pagbabayad. Nangangahulugan ito na unahin ang pagbabayad ng mga utang sa oras at buo sa lahat ng gastos, sa loob ng 6 na buwan hanggang 1 taong panahon. Isaalang-alang kung paano ka makakagawa ng mga pagbabago sa iyong lifestyle upang mapaunlakan ang isang higit na diin sa pagbabayad ng utang.
- Tingnan nang mabuti ang iyong buwanang gastos. Ang ilang mga lugar, tulad ng paggasta sa entertainment at paggastos ng pagkain ay madalas na mabawasan sa pamamagitan ng pagpili ng mas abot-kayang mga uri ng aliwan, at pagtuon sa paghahanda ng mas maraming pagkain sa bahay. Ang mga maliliit na bagay tulad ng pagbili ng kape araw-araw ay maaaring magdagdag nang malaki.
- Tumingin din sa iyong pangunahing nakapirming gastos tulad ng renta, o singil sa telepono. Maaari mong isaalang-alang ang pagtingin na mabawasan ang iyong sitwasyon sa pamumuhay (kung posible para sa iyo), o isaalang-alang ang pagbaba ng iyong plano sa telepono sa isang mas pangunahing plano.
Bahagi 3 ng 3: Pag-apply para sa isang Pautang sa Kotse
Hakbang 1. Bayaran ang anumang natitirang utang sa iyong pautang sa kotse
Kung ang iyong sasakyan ay muling nakuha at ang halaga ng pagbebenta ay mas mababa kaysa sa kasalukuyang halaga ng iyong natitirang utang, maaari kang mangutang ng pera kahit na matapos ang muling pagtatrabaho. Mahalagang bayaran ito nang mabilis at unahin ang utang na ito, dahil mababawasan nito ang epekto sa iyong marka sa kredito, mag-aalis ng natitirang balanse mula sa iyong ulat sa kredito, at maiwasang lumaki ang balanse dahil sa mga singil sa interes.
- Kung mayroon kang buwanang daloy ng salapi upang makapagbayad ng utang, ilagay hangga't maaari patungo sa pagbabayad nito.
- Kung hindi mo magawang magbayad, pag-isipang lumapit sa iyong nagpapahiram upang talakayin ang isang pagbabayad ng utang o binago ang plano sa pagbabayad. Ang isang pag-areglo ng utang ay nagsasangkot sa pakikipag-ayos sa isang nabawasang halaga ng pagbabayad sa iyong nagpapahiram. Kapag nabayaran na, ang nabawasan na halagang ito ay dapat isaalang-alang bilang "nabayaran nang buo" sa iyong ulat sa kredito.
- Ang iyong nagpapahiram ay maaari ding bukas sa isang mas nababaluktot o nababagay na plano sa pagbabayad na nagsasangkot ng mas maraming oras o mas mababang singil sa interes upang mabawasan ang iyong pangkalahatang buwanang pagbabayad.
- Lumapit sa iyong nagpapahiram upang talakayin ang mga pagpipiliang ito. Ang pagbabayad ng utang ay dapat na ang huling pagpipilian na hahabol ka lamang matapos ang iba pang mga pagpipilian ay naubos, sapagkat maaari itong magkaroon ng isang nakakapinsalang epekto sa iyong iskor sa kredito. Kung mayroon kang anumang mga katanungan, makipag-ugnay sa isang lokal na tagapayo sa kredito para sa tulong.
Hakbang 2. Makatipid ng isang down-payment
Ang paglalagay ng isang down-payment ay maaaring makabuluhang mapabuti ang iyong mga posibilidad ng pag-apruba at maging ang iyong rate ng interes. Ipinapakita nito na may kakayahan kang makatipid ng isang down-payment, habang binabawasan din ang peligro para sa nagpapahiram. Kapag gumawa ka ng isang paunang pagbabayad alam ng nagpapahiram na kung kinakailangan, maaari nilang makuha muli at ibenta ang kotse upang mabawi ang halagang kanilang hiniram, dahil ang pinahiram na halaga ay mas mababa kaysa sa halaga ng kotse (dahil sa down-payment)..
Gaano karaming down-payment ang dapat mong isaalang-alang. Upang magsimula, ang anumang down-payment ay makakatulong sa iyong mga posibilidad ng pag-apruba, ngunit maraming eksperto ang nagrerekomenda ng 20%. Ang pagse-save nito ay maaaring magtagal, ngunit sulit ito, dahil hindi mo lamang mapapabuti ang iyong kredito sa tagal ng panahon, ngunit babawasan mo rin ang halagang kailangan mong hiramin, na makakatulong na mabawasan ang iyong interes at pangunahing pagbabayad
Hakbang 3. Isaalang-alang ang isang co-signer
Ang isang co-signer ay maaaring mapabuti ang iyong mga posibilidad ng parehong pag-apruba, at ng pagkuha ng isang makatwirang rate. Ang pagsasama-sama ng isang co-signer sa isang pagbabayad at mga buwan ng may pananagutang kasaysayan ng kredito ay maaaring makatulong sa iyo na ma-secure ang isang napaka-abot-kayang utang. Ang isang co-signer ay tumutukoy sa isang tao na maaaring magbayad ng utang kung hindi mo magawa.
- Lumapit sa magulang, malapit na kaibigan, o kapatid at tanungin kung makakatulong sila. Ang isang co-signer ay dapat magkaroon ng mahusay na kredito, ngunit mayroon ding isang mahusay at mapagkakatiwalaang relasyon sa iyo.
- Huwag magsangkot ng isang co-signer maliban kung seryoso ka tungkol sa responsableng muling pagbabayad - maaaring masira ang credit ng iyong mga co-signer kung hindi ka magbabayad.
Hakbang 4. Gumugol ng oras sa pamimili para sa pinakamahusay na deal
Kapag handa ka nang lumapit sa mga nagpapahiram, upang hindi isaalang-alang ang isa. Nais mong pumunta sa mainam na paraan sa maraming nagpapahiram upang ihambing ang mga rate ng interes. Matutulungan ka nitong matiyak na nakakakuha ka ng pinakamahusay na rate na posible.
Tandaan na maging matapat at bukas sa mga nagpapahiram tungkol sa kasaysayan ng pananalapi. Huwag kailanman magsinungaling, malinaw na ipaliwanag kung bakit nakatanggap ka ng isang muling pagtapon sa nakaraan, at kung anong mga pagkilos ang iyong nagawa mula noon upang mapabuti ang iyong pananalapi
Hakbang 5. Pumili ng isang abot-kayang sasakyan
Tandaan na ang mas abot-kayang sasakyan na iyong pinili, mas kaunti ang kakailanganin mong manghiram, at mas malamang na maaprubahan ka para sa pagpapautang. Pagkatapos ng muling pagkuha ay dapat mong tinitingnan nang mahigpit ang mga ginamit na sasakyan.
- Posibleng makahanap ng isang mahusay na deal sa isang gamit na sasakyan kung namimili ka sa maraming lot pati na rin sa online sa pamamagitan ng mga site tulad ng Kijiji. Paghambingin ang maraming mga sasakyan upang subukan at makahanap ng isang sasakyan na may pinakamababang mileage para sa pinakamababang presyo.
- Huwag kailanman bumili ng kotse nang hindi muna tinitingnan ng isang mekaniko. Nais mong matiyak na walang natitirang mga isyu na iyong kinukuha kapag bumili ka ng kotse. Ang mga uri ng isyu ay maaaring magastos at maaaring magdagdag ng libu-libo sa iyong presyo sa pagbili.
