Ang paggamit ng isang linya ng credit ng home equity (HELOC) upang bumili ng kotse ay madali, kahit na maaaring hindi ito ang pinakamahusay na ideya. Maaari kang umutang ng hanggang sa 85% ng halaga ng iyong bahay at magamit ang pera upang bilhin ang kotse nang deretso. Bago dumaan sa pagbili, dapat mong isaalang-alang ang iba pang mga pagpipilian.
Mga hakbang
Bahagi 1 ng 3: Pagkuha ng isang HELOC
Hakbang 1. Tantyahin ang halaga ng merkado ng iyong bahay
Hindi ka maaaring humiram ng higit sa halaga ng iyong bahay. Gusto ng bangko ng isang pagtasa pagkatapos mong mag-apply para sa isang HELOC, ngunit maaari mong tantyahin ang halaga nito sa pamamagitan ng pagtingin sa mga sumusunod na lugar:
- Ang halaga ng tinatayang buwis sa iyong pag-aari. Tingnan ang iyong pinakabagong pahayag ng buwis sa pag-aari.
- Maihahambing na benta. Suriin ang mga website tulad ng Zillow at tingnan kung magkano ang nabili ng mga katulad na bahay sa iyong kapitbahayan. Ang mga benta ay dapat na kamakailan lamang (nakaraang anim na buwan), at ang mga tahanan ay dapat magkaroon ng parehong bilang ng mga silid-tulugan at banyo.
Hakbang 2. Kalkulahin kung magkano ang maaari mong hiramin
Ang halaga ay depende sa halaga ng iyong tahanan, iyong pautang na hinuhulugan, at iyong kasaysayan ng kredito. Pangkalahatan, maaari kang humiram ng hanggang sa 85% ng halaga, mas mababa ang iyong pautang.
- Halimbawa, ang iyong bahay ay maaaring nagkakahalaga ng $ 200, 000 at ang iyong mortgage ay $ 100, 000. Maaari kang humiram ng 85% ng $ 200, 000 ($ 170, 000), bawasan ang iyong pautang. Sa kabuuan, maaari kang humiram ng $ 70, 000.
- Maaaring wala kang sapat na equity sa iyong bahay, kung saan hindi ka makakakuha ng isang HELOC.
Hakbang 3. Suriin kung kwalipikado ka
Gustong makita ng isang nagpapahiram na ang kabuuang halaga ng iyong mortgage, kabilang ang seguro, buwis, at pagbabayad ng HELOC, ay hindi hihigit sa 28% ng iyong kabuuang buwanang kita. Ang lahat ng iyong mga pagbabayad sa utang ay dapat na mas mababa sa 36% ng iyong kabuuang buwanang kita.
Hakbang 4. Mamili sa paligid para sa isang HELOC
Ang pamimili para sa isang HELOC ay katulad ng pamimili para sa iyong paunang pautang. Dapat mong bisitahin ang maraming mga bangko at mga unyon ng kredito upang magkaroon ka ng isang hanay ng mga alok na mapagpipilian. Karaniwan, ang mga credit union ay nag-aalok ng mas mahusay na mga deal kaysa sa mga bangko, kaya tiyaking huminto sa isang pares.
- Maaari mo ring makipag-ugnay sa iyong pautang sa mortgage, kahit na hindi ka kinakailangan na makuha ang iyong HELOC mula sa kanila.
- Subukang mag-aplay para sa lahat ng mga pautang sa loob ng 14 na araw na panahon. Ang bawat pag-uusisa sa kredito ay makakasakit sa iyong marka sa kredito, ngunit ang lahat ng mga katanungan na ginawa sa isang dalawang linggong window ay bibilangin lamang bilang isang solong pagbunot ng kredito.
Hakbang 5. Ihambing ang mga tuntunin ng HELOC
Nais mo ang pinakamabuting deal, kaya huwag agad mag-sign up sa unang bangko na nag-aalok. Sa halip, ihambing ang maraming alok batay sa mga sumusunod na pamantayan:
- Ang panahon ng pagguhit. Ito ang panahon kung kailan ka makakakuha ng pera sa linya ng kredito. Sa panahong ito, karaniwang interes lang ang babayaran mo. Maraming mga tagal ng pagguhit ay tumatagal ng apat hanggang anim na taon.
- Ang panahon ng pagbabayad. Kapag natapos na ang panahon ng pagguhit, sinisimulan mong bayaran ang punong-guro sa halagang hiniram mo. Halimbawa, maaari kang magkaroon ng 10 taon upang mabayaran ang utang.
- Mga rate ng interes. Karaniwan itong nagbabagu-bago sa isang HELOC. Gayunpaman, ang ilang mga nagpapahiram ay maaaring mag-alok ng mga nakapirming mga rate ng interes.
- Bayarin. Ang iyong mga bayarin ay dapat na mas mababa kaysa sa binayaran mo para sa iyong orihinal na mortgage.
- Mga gastos sa pagsasara. Kakailanganin mong magbayad para sa iyong appraisal, mga bayarin sa abugado, at iba pang mga bayarin sa pagsara.
Hakbang 6. Magsumite ng isang application
Ang proseso ng aplikasyon ay mas simple kaysa noong nakuha mo ang iyong mortgage. Marahil ay kakailanganin mong ibigay ang sumusunod na impormasyon sa iyong aplikasyon:
- Ang impormasyon sa pag-aari, tulad ng petsa ng pagbili at presyo ng pagbili
- Ang iyong impormasyon sa pakikipag-ugnay
- Ang iyong personal na impormasyon (Social Security Number, status ng pag-aasawa, petsa ng kapanganakan, atbp.)
- Katibayan ng pagtatrabaho at kita, tulad ng mga form na W-2 at kamakailang mga pay stubs
- Mga kopya ng mga pahayag sa bangko
Hakbang 7. Maaprubahan
Karaniwan ay tumatagal lamang ng ilang buwan bago magpasya ang nagpapahiram kung bibigyan ka ng isang HELOC. Kapag naaprubahan, bibigyan ka ng isang credit card o isang libro ng tseke na maaari mong gamitin upang makakuha ng pera mula sa linya ng kredito. Ngayon ay maaari kang mag-car shopping!
Bahagi 2 ng 3: Pagbili ng Iyong Kotse
Hakbang 1. Piliin ang sasakyang nais mo
Kung hindi mo alam kung ano ang gusto mo, maghanap sa imbentaryo sa iba't ibang mga dealer sa iyong lugar. Dapat ay nakalista ang kanilang imbentaryo sa isang website. Maaari ka ring maghanap para sa mga ginamit na kotse sa eBay, Craigslist, Autotrader.com, at Cars.com.
Hakbang 2. Magsaliksik ng kotse
Nais mong makita ang ulat ng kasaysayan ng sasakyan, kaya maaari mong malaman kung nangyari ito sa anumang mga aksidente. Dapat mo ring suriin ang patas na halaga ng merkado ng kotse, na maaari mong makita sa Edmunds.com o Kelley Blue Book.
Tandaan na subukan ang pagmamaneho ng sasakyan. Hindi mo kailangang bumili ng kotse kung hindi ito mahawakan nang maayos
Hakbang 3. Suriin kung ang dealer ay tumatanggap ng isang HELOC
Ipaalam sa dealer na mayroon kang financing sa anyo ng isang linya ng credit sa equity sa bahay. Maaaring hindi tanggapin ng ilang mga dealer ang pagbabayad na ito, kaya alamin nang maaga.
Hakbang 4. Magmaneho ng isang matigas na bargain
Dahil mayroon ka nang financing, dapat nakakuha ka ng magandang deal. Batay sa iyong pagsasaliksik, tumira sa halagang nais mong bayaran. Buksan ang mga negosasyon sa pamamagitan ng pag-aalok ng isang halaga na 10-15% mas mababa.
- Tandaan na maglaro ng mga dealer laban sa bawat isa. Maaaring nakakita ka ng katulad na sasakyan para sa mas murang presyo sa buong bayan, kaya huwag itago ang katotohanang iyon. Gawin silang makipagkumpitensya para sa iyong negosyo, at lumakad kung hindi maabot ng isang dealer ang iyong target na presyo.
- Palaging ipaalala sa dealer na ang halagang iyong inaalok ay may kasamang disenteng kita para sa dealer. Maraming mga dealer ang nag-angkin na binabangkarote mo sila, na hindi totoo.
Hakbang 5. Pumili ng mga rebate
Maraming mga dealer ang magbibigay sa iyo ng pagpipilian na kumuha ng mga rebate o makakuha ng 0% financing. Dahil mayroon kang pera sa pagbili ng kotse, maaari kang pumili ng mga rebate, na dapat makatipid sa iyo ng pera.
Hakbang 6. Irehistro ang iyong sasakyan
Ang proseso ng pagpaparehistro ay nag-iiba ayon sa lokasyon. Makipag-ugnay sa iyong Kagawaran ng Mga Sasakyan sa Motor para sa mga detalye. Kakailanganin mong magbayad ng mga buwis at bayarin kapag nagparehistro ka, at maaaring kailangan mo ring magpasa ng isang emisyon o pagsubok sa smog. Makipag-ugnay sa iyong DMV para sa isang buong listahan ng mga kinakailangan.
Bahagi 3 ng 3: Isinasaalang-alang ang Ibang Mga Pagpipilian
Hakbang 1. Kilalanin ang mga panganib ng isang HELOC
Sa isang HELOC, sinisiguro ng iyong tahanan ang utang. Kung napalampas mo ang kahit isang buwanang pagbabayad, ang iyong tagapagpahiram ng HELOC ay maaaring magsimula sa isang pagpapatuloy ng foreclosure.
- Sa kaibahan, ang utang ng iyong kotse ay sinigurado lamang ng kotse, na nangangahulugang mawawala sa iyo ang kotse kung nag-default ka.
- Alin ang kinakatakutan mong ang pinaka-nawawalan ng iyong bahay o nawalan ng iyong kotse?
Hakbang 2. Crunch ang mga numero
Maaari kang makatipid ng pera sa pagbili ng kotse gamit ang isang HELOC, o baka hindi. Dapat mong ihambing ang iba't ibang mga halagang gagastusin mo bago magpatuloy at kumuha ng isang HELOC.
- Maaari kang gumamit ng isang online calculator upang tantyahin ang iyong buwanang mga pagbabayad gamit ang isang tradisyunal na pautang sa kotse. Tingnan kung magkano ang babayaran mo sa bawat buwan ngunit pati na rin sa buong buhay ng utang.
- Gumamit ng isang online calculator upang malaman kung gaano katagal bago mabayaran ang isang HELOC. Gayunpaman, medyo mahirap matantya ang mga pagbabayad sa isang HELOC, dahil ang mga rate ng interes ay maaaring tumaas sa hinaharap.
Hakbang 3. Huwag kalimutan ang mga benepisyo sa buwis
Pangkalahatan, maaari mong ibawas ang interes na babayaran mo sa isang linya ng kredito sa bahay mula sa iyong mga buwis (hangga't na-itemize mo ang mga pagbawas). Maaari mong ibawas nang hanggang sa $ 100, 000 ang interes. Kumunsulta sa isang propesyonal sa buwis para sa karagdagang impormasyon.
Hakbang 4. Mamili sa paligid para sa isang pautang sa kotse
Maaaring hindi ka nasisiyahan sa mataas na mga rate ng interes para sa mga pautang sa kotse. Bago pumili ng isang HELOC, mamili muna para sa iba't ibang mga auto loan. Tingnan din ang mga nagpapahiram sa online. Maraming mga pangunahing bangko ang nag-aalok ng mga pautang sa auto sa Internet.
Ang iyong kasalukuyang mga rate ay maaaring maging mataas dahil ang iyong iskor sa kredito ay hindi mahusay. Ito pa ang dahilan upang hindi gumamit ng isang HELOC. Kung nagpumilit ka kamakailan sa pananalapi, mas malaki ang peligro mong mag-default sa iyong HELOC at mawala ang iyong bahay. Isaalang-alang ang pag-aayos ng iyong kredito bago mag-apply para sa isang pautang sa kotse
Hakbang 5. Magpautang sa isang pautang
Baka gusto mong bumili ng kotse para sa isang bata. Gayunpaman, marahil mas mahusay na mag-cosign sa utang kaysa gumamit ng isang HELOC. Hindi mo mailalagay sa peligro ang iyong bahay kung sa ilang kadahilanan hindi ka maaaring magbayad bilang isang cosigner. Sa pinakamalala, mawawala lamang sa iyo ang kotse at saktan ang iyong marka ng kredito, ngunit magkakaroon ka pa rin ng bubong sa iyong ulo.
Hakbang 6. Bumili ng isang mas murang kotse
Maaaring ito ay isang mas ligtas na pusta upang makakuha ng isang maliit o mas murang kotse na may pautang sa kotse kaysa gumamit ng isang HELOC upang bilhin ang iyong pangarap na kotse. Kahit na gusto mo ng isang mamahaling kotse, maaari kang makahanap ng isang ginamit sa mabuting kalagayan na abot-kayang.
