Ang mga singil sa pananalapi na inilapat sa isang pautang sa kotse ay ang aktwal na singil para sa gastos ng paghiram ng perang kinakailangan upang bumili ng iyong sasakyan. Ang singil sa pananalapi na nauugnay sa iyong pautang sa kotse ay direktang nakasalalay sa tatlong mga variable: halaga ng utang, rate ng interes, at term ng utang. Ang pagbabago ng anuman o lahat ng mga variable na ito ay magbabago sa halaga ng mga singil sa pananalapi na babayaran mo para sa utang. Mayroong isang bilang ng mga paraan upang mabawasan ang mga singil sa pananalapi sa isang pautang, at ang pamamaraang pipiliin mo ay nakasalalay sa kung mayroon ka nang isang utang o kumuha ng isang bagong utang. Ang pag-alam sa iyong mga pagpipilian ay makakatulong sa iyong makatipid ng pera at mabayaran nang mas mabilis ang iyong sasakyan.
Mga hakbang
Paraan 1 ng 3: Pagbawas ng Mga Pagsingil sa Pananalapi para sa isang Bagong Pautang
Hakbang 1. Alamin ang iyong iskor sa kredito
Ang mga pautang sa sasakyan ay higit na natutukoy ng marka ng kredito ng nanghihiram; mas mabuti ang marka ng kredito ng nanghihiram, mas mababa ang kanyang rate ng interes. Ang pag-alam sa iyong marka ng kredito bago ka mag-apply para sa isang pautang sa sasakyan ay maaaring makatulong na matiyak na makukuha mo ang pinakamahusay na posibleng mga tuntunin sa pag-utang. Maaari kang makakuha ng isang libreng kopya ng iyong ulat sa kredito (ang isang libreng kopya ay ginagarantiyahan bawat 12 buwan) sa pamamagitan ng pagbisita sa AnnualCreditReport.com o sa pamamagitan ng pagtawag sa 1-877-322-8228.
- Ang iyong ulat sa kredito ay hindi malinaw na maglalaman ng iyong iskor sa kredito, ngunit maglalaman ito ng impormasyon na tumutukoy sa iyong iskor sa kredito. Dahil dito, napakahalaga na suriin ang lahat ng impormasyong nilalaman sa iyong ulat sa kredito at maunawaan kung ano ang tumutukoy sa iyong marka sa kredito upang matiyak na walang mga pagkakamali.
- Kung mababa ang iyong marka ng kredito, maaaring kailanganin mong pagbutihin ang iyong marka sa kredito. Ang pagpapabuti ng iyong marka sa kredito ay malamang na makapagbigay sa iyo ng mas mahusay na mga tuntunin sa iyong utang. Kung maaari kang tumigil sa pagbili ng iyong sasakyan hanggang sa maayos mo ang iyong kredito, maaaring suliting maghintay.
- Isaalang-alang ang pakikipag-ugnay sa isang samahan ng credit counseling upang matulungan kang muling maitaguyod ang iyong kredito. Ang isang tagapayo sa kredito ay maaaring makipagtulungan sa iyo upang makabuo at manatili sa isang badyet, at maaari ka ring tulungan na pamahalaan ang iyong kita at iyong mga utang. Maaari kang makahanap ng isang samahan ng credit counseling na malapit sa iyo sa pamamagitan ng paghahanap sa online - maging malinaw sa mga tuntunin at bayarin ng mga serbisyong inaalok bago mag-sign up sa isang tagapayo sa kredito.
Hakbang 2. Mamili sa paligid para sa iyong utang
Karamihan sa mga dealer ay nag-aalok ng mga pautang sa sasakyan sa dealer, na maaaring gawing maginhawa para sa mga mamimili. Gayunpaman, ang dealer ay maaaring hindi nag-aalok ng pinakamahusay na magagamit na pautang. Maraming mga dealer ng sasakyan ang nag-aayos ng mga pautang sa pamamagitan ng pag-arte bilang isang "gitnang tao" sa pagitan mo at ng isang bangko, na nangangahulugang maaari kang singilin ka ng dealer nang labis upang mabayaran ang mga serbisyo nito. Kahit na ang mga bayarin sa dealer ay hindi makatuwiran, malamang na ibebenta ng dealer ang iyong kontrata sa isang bangko, credit union, o kumpanya ng pananalapi, at maaari kang magtapos ng pagbabayad sa third party na iyon. Kahit na magtapos ka sa pagpunta sa pagpipilian sa financing ng dealer, sulit ang pamimili para sa isang mas mahusay na pautang mula sa isang lokal na bangko o credit union.
Hakbang 3. Huwag kumuha ng maliit na pautang
Ang bawat term ng utang ay magkakaiba, depende sa mga kadahilanan tulad ng iyong marka sa kredito at ang halagang hinihiling mong hiramin. Ang mga mas maliit na pautang ay karaniwang mayroong napakataas na buwanang singil sa pananalapi, dahil kumita ang bangko sa mga singil na ito at alam nila na ang isang mas maliit na pautang ay mababayaran nang mas mabilis. Kung balak mong kumuha ng isang auto loan para lamang sa ilang libong dolyar, maaaring sulit na makatipid hanggang sa magkaroon mo ang buong halaga na kakailanganin mong bumili ng isang sasakyan, o pagbili ng isang sasakyan na umaangkop sa iyong magagamit na saklaw ng presyo.
Hakbang 4. Kumuha ng paunang naaprubahang pautang bago ka bumili ng kotse
Ang paunang inaprubahang mga pautang ay isinaayos nang maaga sa isang bangko o institusyong pampinansyal. Maaari itong maging kapaki-pakinabang, tulad ng maraming mga tao na napipilitang sumama sa mga pagpipilian sa pautang na inaalok ng isang dealer sa lote ng kotse, at magtapos ng pagkuha ng pautang na may mataas na singil sa pananalapi. Kung nakakakuha ka ng paunang naaprubahang pautang, malalaman mo nang eksakto kung magkano ang kaya mong gastusin sa isang sasakyan, na makakatulong din sa iyo na manatili sa loob ng iyong badyet.
Hakbang 5. Isaalang-alang ang pagpapaupa sa halip na bumili
Pinapayagan ka ng pag-upa ng sasakyan upang magamit ang iyong sasakyan sa isang nakaayos na tagal ng oras at isang paunang natukoy na bilang ng mga milya. Hindi mo pag-aari ang iyong kotse, ngunit ang mga pagbabayad sa pag-upa ay karaniwang mas mababa kaysa sa kung ano ang magiging buwanang pagbabayad sa isang utang para sa eksaktong parehong sasakyan. Ang ilang mga tuntunin sa pag-upa ay nagbibigay sa iyo ng pagpipilian ng pagbili ng iyong sasakyan sa pagtatapos ng panahon ng pagpapaupa. Bago ka magpasya na mag-upa, maaaring kapaki-pakinabang na isaalang-alang ang:
- ang mga gastos sa pag-upa sa simula, gitna, at pagtatapos ng panahon ng pagpapaupa
- anong mga alok at pag-upa sa pag-upa ang magagamit sa iyo
- gaano katagal mo nais na panatilihin ang sasakyan
Paraan 2 ng 3: Muling Paggastos ng Umiiral na Pautang
Hakbang 1. Makipag-ugnay sa iyong nagpapahiram
Maaari kang mag-apply upang muling bayarin ang iyong utang sa sasakyan gamit ang nagpapahiram mula sa orihinal na pautang, o maaari kang lumipat sa isang bagong nagpapahiram. Ang mga nagpapahiram na pinapayagan ang refinancing ay papalitan ang iyong mayroon nang pautang sa isang bagong pautang, karaniwang nag-aalok ng mas mababang singil sa buwanang pananalapi. Hindi pinapayagan ng bawat nagpapahiram na mag-refinance ng pautang, kaya maaaring sulitin ang paghahambing ng iyong mga pagpipilian upang matukoy kung aling tagapagpahiram ang pupuntahan, o kung karapat-dapat ka man muling magpabayad.
Hakbang 2. Ipunin ang kinakailangang impormasyon
Bilang bahagi ng proseso ng muling pagpipinansya ng aplikasyon, kakailanganin mo ng ilang pangunahing impormasyon upang maibigay ang nagpapahiram. Bago ka mag-apply sa muling pagpipinansya ng iyong utang, kakailanganin mong maghanda:
- ang iyong kasalukuyang rate ng interes
- kung magkano ang utang pa rin sa mayroon nang utang
- kung gaano karaming buwan ang mananatili sa mga tuntunin ng umiiral na utang
- ang paggawa, modelo, at kasalukuyang pagbabasa ng odometer ng iyong sasakyan
- ang kasalukuyang halaga ng iyong sasakyan
- ang iyong kasalukuyang kita at kasaysayan ng trabaho
- ang iyong kasalukuyang iskor sa kredito
Hakbang 3. Paghambingin ang mga pagpipilian sa muling pagpapautang
Kung karapat-dapat ka para sa isang refinance ng pautang sa sasakyan kasama ang iyong mayroon nang nagpapahiram, maaari kang maging karapat-dapat para sa isang mas mahusay na pautang sa pamamagitan ng ibang institusyon sa pagpapautang. Ito ay nagkakahalaga ng paghahambing ng iyong mga pagpipilian sa refinance loan upang makuha ang pinakamahusay na magagamit na mga tuntunin sa utang. Kapag naghanap ka sa paligid at inihambing ang mga pagpipilian sa pagpipinansya, sulit na isaalang-alang:
- ang rate ng utang
- ang tagal ng utang
- kung mayroong mga parusa sa paunang pagbabayad o mga parusa sa huli na pagbabayad
- anumang singil o singil sa pananalapi
- ano (kung mayroon man) ang mga kundisyon para sa muling pagbawi ng sasakyan ay may isang ibinigay na tagapagpahiram
Paraan 3 ng 3: Paunang bayad sa Umiiral na Pautang
Hakbang 1. Alamin kung nagagawa mong paunang bayaran ang iyong utang
Kung ang pagpipinansya muli ay hindi isang pagpipilian, maaari kang maging karapat-dapat para sa paunang pagbabayad ng iyong utang. Ang paunang bayad, na tinatawag ding maagang bayad sa utang, nangangahulugan lamang na bayaran mo ang iyong utang bago ang napagkasunduang petsa ng pagtatapos ng isang mayroon nang utang. Ang benepisyo ng paunang pagbabayad ng iyong utang ay hindi ka napapailalim sa mga buwanang singil sa pananalapi na kung hindi ay babayaran mo sa iyong utang, ngunit sa kadahilanang iyon maraming mga nagpapahiram ay naniningil ng parusa o bayarin sa paunang pagbabayad. Ang mga tuntunin ng iyong mayroon nang pautang ay dapat tukuyin kung mayroong anumang paunang bayad o parusa sa pagbabayad ng paunang utang, ngunit kung hindi ka sigurado maaari kang laging kumunsulta sa iyong nagpapahiram.
Hakbang 2. Alamin ang proseso ng paunang pagbabayad para sa iyong nagpapahiram
Kung pinapayagan ka ng iyong nagpapahiram na gumawa ng paunang bayad sa iyong utang, maaaring may isang espesyal na proseso para sa pagbabayad ng mga iyon. Ang mga pagbabayad na ito ay tinutukoy kung minsan bilang mga pangunahing pagbabayad lamang, at mahalagang tukuyin sa iyong nagpapahiram na balak mong mailapat ang pagbabayad na iyon sa punong utang, hindi ang singil sa pananalapi para sa mga darating na buwan. Ang proseso ng bawat nagpapahiram ay maaaring magkakaiba, kaya pinakamahusay na tumawag o mag-email sa departamento ng serbisyo sa customer ng nagpapahiram at tanungin kung ano ang kailangan mong gawin upang makagawa ng isang pangunahing pagbabayad lamang patungo sa iyong utang.
Hakbang 3. Kalkulahin ang iyong maagang halaga ng kabayaran sa pautang
Mayroong maraming mga maagang bayad sa pautang na "calculator" na magagamit sa online, ngunit lahat ng mga ito ay kadahilanan sa parehong pangunahing impormasyon upang matukoy kung magkano ang kailangan mong bayaran upang maibayad nang maaga ang iyong utang:
- ang kabuuang bilang ng mga buwan sa iyong umiiral nang termino ng utang
- ang bilang ng mga buwan na natitira sa iyong mayroon nang utang
- ang halagang mayroon ang iyong utang
- ang buwanang mga pagbabayad na natitira sa iyong utang
- ang kasalukuyang taunang rate ng interes (APR) sa mayroon nang utang
Mga Tip
- Ang pagbawas ng singil sa pananalapi sa pamamagitan ng pagbawas ng term ng utang ay magpapababa ng mga singil sa pananalapi sa pangkalahatan ngunit tataasan din nito ang iyong buwanang pagbabayad, dahil mas kaunti ang oras na ginugugol mo upang bayaran ang utang.
- Isaalang-alang ang pagtatrabaho sa isang samahan ng credit counseling kung nagkakaproblema ka sa pagsunod sa iyong badyet o pagbabayad ng iyong mga utang.
