Ang pagsubok na bumili ng kotse na may masamang kredito ay maaaring maging isang mahirap. Ngunit hindi ka nag-iisa - maraming mga Amerikano ang nakipagpunyagi sa mahinang mga sitwasyon sa kredito sa isang punto o sa iba pa. Mayroong mga paraan sa paligid nito, at may ilaw sa dulo ng lagusan. Mayroong mga bagay na maaaring magawa ng sinuman upang malinis nang kaunti ang kanilang kredito, makahanap ng isang makatwirang auto loan, at bumili ng isang mahusay na kalidad ng kotse.
Mga hakbang
Paraan 1 ng 5: Pagkalkula ng Maari mong Magkaloob
Hakbang 1. Tukuyin kung magkano ang maaari mong gastusin
Mahalagang planuhin nang maaga kung magkano ang makakaya mong bayaran para sa kotse bawat buwan. Tutulungan ka nitong makuha ang pinakamahusay na deal habang nakikipag-ayos. Maunawaan na kung mayroon kang masamang kredito, maaaring kailangan mong magbayad ng higit sa bawat buwan, kaya maaaring gusto mong tiyakin na makakaya mo ang isang bagong kotse.
- Una kakailanganin mong kalkulahin ang iyong kabuuang buwanang kita. Ibawas ang iyong kasalukuyang nakapirming gastos, tulad ng renta, mga utility, average, at seguro. Subukang tantyahin din ang mga gastos sa paghuhusga, tulad ng kung magastos mo sa libangan.
- Pagkatapos kalkulahin ito, kunin ang anumang natitirang kita, at tingnan kung magkano ang maaari mong bayaran bawat buwan para sa mga pagbabayad ng kotse. Tandaan na isama ang gastos ng seguro sa kotse, gasolina, at iba pang pagpapanatili ng sasakyan sa gastos na ito.
Hakbang 2. Tukuyin kung ano ang kailangan mo ng kotse
Kung paano mo gagamitin ang kotse ay makakatulong sa iyo na matukoy kung anong kotse ang kailangan mo. Mapapadali nito ang paghanap ng tamang kotse para sa tamang presyo. Isaalang-alang ang iyong lifestyle at pangangailangan.
- Kung mayroon kang isang pamilya na may mga anak, maaaring kailanganin mo ang isang sedan na may apat na pintuan. Ang isang hatchback o istasyon ng bagon ay maaari ding maging kapaki-pakinabang. Kung ikaw ay walang asawa, maaari kang makawala kasama ang isang mas murang coupe na may dalawang pintuan.
- Kung kailangan mong magbiyahe nang malayo, dapat kang maghanap ng kotse na may higit na fuel-efficiency.
- Kung maghakot ka ng malalaking karga, tulad ng mga materyales sa konstruksyon, maaaring kailanganin mong tumingin upang makakuha ng trak.
Hakbang 3. Magsaliksik kung aling mga uri ng kotse ang kayang bayaran
Simulan ang pagsasaliksik ng mga kotse sa iyong badyet. Kilalanin ang paggawa (ang kumpanya na gumagawa ng kotse), modelo, at taon ng bawat kotse na umaangkop sa iyong badyet at lifestyle. Subukang hanapin ang iba't ibang mga pagpipilian upang maaari kang tumingin para sa pinakamahusay na deal.
Maghanap ng maaasahang mga gumagawa at modelo. Basahin ang mga review sa online, at ihambing ang mga kotse upang hindi ka mapunta sa pagbabayad para sa mamahaling pag-aayos o pagpapanatili sa paglaon
Hakbang 4. Suriin ang mga ginamit na presyo ng kotse sa Blue Book
Kung nais mo ng isang ginamit na kotse, simulang tingnan ang mga presyo ng kotse sa Blue Book. Sasabihin sa iyo ng Blue Book kung gaano kahalaga ang mga partikular na paggawa, modelo, at taon ng mga kotse. Tutulungan ka nitong makagawa ng isang kaalamang desisyon kapag bumili ka ng kotse at pipigilan kang magbayad ng sobra.
Hakbang 5. Lumikha ng isang badyet
Kapag natukoy mo kung anong uri ng kotse ang kailangan mo at kayang bayaran, maaari mo nang simulang makatipid para dito. Ipagpalagay ang maximum na 36 na buwan ng mga pagbabayad kasama ang 20% na paunang bayad at pagsasara ng mga gastos. Bago mo pa makita ang tamang kotse, magsimulang magtabi ng pera buwan buwan upang kayang bumili ng kotse pagdating ng oras.
Paraan 2 ng 5: Paghahanap ng isang Pautang
Hakbang 1. Makatipid ng cash para sa isang paunang bayad
Hindi mahalaga kung ano ang pagpapautang na ginagamit mo, ang pagbabayad ng pinakamalaking bayad na maaari mong bayaran ay palaging matalino. Kahit na ang mga maliit na paunang bayad - $ 500, halimbawa, ay maaaring gumawa ng isang pagkakaiba sa mga tuntunin ng utang na nauwi sa iyo.
Kung hindi mo kailangan ng kotse kaagad, mas makabubuting iwanan ang pagkuha ng pautang sa kabuuan, at magbayad na lamang ng cash para sa isang mas matandang kotse sa halip
Hakbang 2. Humingi ng tulong sa pamilya at mga kaibigan
Ang mga kaibigan at pamilya ay maaaring makatulong sa iyo na makabili ng bagong kotse. Marahil maaari ka nilang pautangin ng pera upang makatulong sa paunang bayad, o marahil ay handa silang i-sign ang iyong utang. Abutin ang iyong pamilya upang makita kung mayroong sinumang nais at makakatulong.
- Ang paghiram ng pera mula sa mga kaibigan o pamilya ay maaaring makatipid sa iyo ng isang makabuluhang halaga ng pera na nais mong gumastos sa interes. Kung pupunta ka sa rutang ito, siguraduhing mag-draft ng isang dokumento ng pautang kung saan magpapasya ka kung paano ka magbabayad sa iyong kaibigan o miyembro ng pamilya.
- Tandaan na kung ang isang miyembro ng pamilya o kaibigan ay kasamang pumirma at nag-default ka, responsable sila para sa utang. Maaari itong mapinsala nang husto ang iyong kaugnayan sa kanila.
Hakbang 3. Maging handa sa pagbisita sa mga nagpapahiram
Kapag bumibisita ka sa isang nagpapahiram, isama ang iyong mga dokumento sa kamay. Ang bawat nagpapahiram ay kailangang makakita ng maraming mga pay stub, patunay ng pagkakakilanlan (tulad ng lisensya sa pagmamaneho), at katibayan ng paninirahan (tulad ng isang singil sa kuryente sa iyong pangalan). Bagaman maaaring kailanganin nila ng karagdagang mga dokumento, ang mga iyon ay tipikal, at marahil ay makakakuha ka ng magandang ideya kung ano ang ipahiram nila sa iyo sa mga nag-iisa lamang.
Hindi sa anumang alinman sa mga bagay na ito ang nagbabago ng iyong marka sa kredito, kung magkano ang gagastusin mo, o marami sa anupaman sa iyong huli. Ang binabago nito ay ang pagtingin nila sa iyo. Ang isang tao na handa ay mas malamang na makakuha ng isang patas na pakikitungo kaysa sa isang tao na tila malungkot at hindi maayos
Hakbang 4. Pumunta sa iyong lokal na credit union
Dahil ang mga unyon ng kredito ay hindi para sa kita, karaniwang sinisingil nila ang mas mababang mga rate ng interes sa mga pautang kaysa sa mga bangko. Bagaman ang ilang mga credit union ay nagpahiram sa mga hindi miyembro, karaniwang nakakakuha ng ginustong paggamot ang mga miyembro. Dahil mas madali kaysa dati na maging miyembro ng isang credit union, dapat sila ang iyong unang pagpipilian para sa mga pautang.
- Hindi lamang ang isang unyon sa kredito ay karaniwang may mas mababang rate ng interes (isang average na 2% kumpara sa 4% sa mga auto loan), mas malamang na isasaalang-alang nila ang iyong natatanging mga kalagayan, at makikita ka bilang isang higit sa isang kredito puntos
- Syempre, may trade-off. Dahil ang mga unyon ng kredito ay hindi sumusubok na kumita, naniningil sila ng mas mababang mga rate. Dahil sisingilin sila ng mas mababang mga rate, ang kanilang mga margin ng kita ay hindi kasing taas. Kaya't dapat silang maging maingat tungkol sa pagpapautang sa masyadong maraming mga may utang sa kategorya ng subprime. Kaya pag-isipan ito sa ganitong paraan: kung ang iyong kredito ay walang saysay sa mahirap, maaari kang magkaroon ng pagbaril sa pagkuha ng pautang sa isang credit union. Kung sa pamamagitan ng sahig, magpupumiglas ka.
Hakbang 5. Makipag-usap sa isang lokal na bangko
Karamihan sa mga lokal na bangko ay hindi maaaring tumugma sa rate ng interes na mahahanap mo sa credit union, ngunit hindi ito nangangahulugang hindi sila magkakaroon ng kanilang mga kalamangan. Ang isang lokal na bangko ay malamang na makapag-alok ng ilang mga bagay na hindi magagawa ng isang mas malaking bangko. Halimbawa:
- Mas kaunting bayarin at mas mababang mga rate ng interes kaysa sa mas malaking mga bangko. Ang mga mas malalaking bangko ay magkakaroon ng mga kalamangan sa teknolohiya at logistik kaysa sa mas maliit na mga bangko ng pamayanan at mga unyon ng kredito, ngunit ang network ng mga ATM, mga cutting app, at isang sangay sa bawat harangan ang lahat ng gastos sa pera.
- Ang isang lokal na bangko ay mas malamang na maging matigas bilang isang pambansang bangko. Habang marahil ay hindi sila magiging kasing kakayahang umangkop tulad ng isang credit union, sa katunayan ay mas makakagawa sila at handang magpahiram sa isang tao sa halip na isang marka sa kredito.
- Ang isang lokal na bangko ay medyo mas malamang din na magsulat ng isang mas maliit na pautang para sa isang mas matandang kotse kaysa sa isang malaking bangko, na maaaring maging perpekto para sa isang taong naghahanap upang mabawasan ang kanilang bayad sa kotse.
Hakbang 6. Makipag-ugnay sa isang pambansang bangko
Habang ang mga unyon ng kredito at mga lokal na bangko ay magiging mas may kakayahang umangkop tungkol sa pagpapautang sa pangkalahatan, huwag kalimutan ang tungkol sa mas malalaking mga bangko. Ang mga pambansang bangko ay isang malaking bahagi ng pag-uusap pagdating sa pagpapautang sa mga taong may masamang kredito, at may mabuting dahilan. Ang ilang mga pambansang nagpapahiram ay may malaking presensya sa subprime auto loan market, at nagpapahiram sila ng maraming pera na naglalagay sa maraming tao sa kalsada.
Halimbawa, ang Wells Fargo at Capital One Auto ay dalawa sa pinakamalaking manlalaro sa subprime auto loan market, at dalawa sa pinakamalaking bank, period. Kung nagkakaproblema ka sa pagkuha ng pondo mula sa mas mababang mga nagpapautang ng interes, tingnan ang mga taong ito. Maaari silang maningil ng mas mataas na mga rate ng interes kaysa sa isang credit union, ngunit hindi sila magiging kasing taas ng ilan sa mga nagpapahiram sa online
Hakbang 7. Tumingin sa online
Ang mga nagpapahiram sa online ay isang medyo halo-halong bag. Samantalang ang ilang mga nagpapahiram, tulad ng OneMain, ay may disenteng reputasyon, ang iba, tulad ni Santander, ay mayroong anuman. Anuman, sila ay yumayabong sa ngayon, at ang mga mamimili ng subprime ay bumubuo ng pinakamalaking segment ng auto lending. Mahahanap mo ng mabuti ang ilang magagandang deal, ngunit maaari ka ring makakuha ng fleeced din. Ito ay isang lugar kung saan kailangan mong gawin ang iyong takdang-aralin kahit na higit sa karaniwan.
- Walang isang lugar na maaari kang pumunta upang makakuha ng kagalang-galang, walang pinapanigan na pagsusuri ng bawat solong online na nagpapahiram sa isang lugar. Bago ka mag-apply, kakailanganin mo lamang na imbestigahan ang kanilang mga pagsusuri at reputasyon. Ang isang magandang lugar upang magsimula ay ang Better Business Bureau, ngunit hindi iyon magbibigay ng detalyadong impormasyon tungkol sa bangko bilang isang nagpapahiram, ngunit bilang isang negosyo sa pangkalahatan. Kung ang isang online na nagpapahiram ay may anumang bagay maliban sa isang rating mula sa BBB, tumingin sa ibang lugar.
- Ang Consumer Financial Protection Bureau ay magiging isa pang mahusay na mapagkukunan para sa pananaliksik. Kinokontrol ng ahensya na iyon ang mga pampinansyal na nilalang na nauugnay sa publiko, upang malalaman mo kung ang isang nagpapahiram ay sinisiyasat o mayroong maraming bilang ng mga reklamo.
Paraan 3 ng 5: Paghanap ng Kotse
Hakbang 1. Isaalang-alang ang mga muling pagtanggap ng bangko o pagpapautang
Ang pagbili ng kotse na muling nakuha muli ng bangko ay maaaring makatipid sa iyo sa pagitan ng 25 at 40% ng gastos ng kotse. Tandaan na hindi ka maaaring magkaroon ng isang mekaniko suriin ang mga kotseng ito muna, kaya maaari kang mapunta sa pagbili ng isang limon. Gayunpaman, kung handa kang kumuha ng panganib, maaari kang magsaliksik ng mga lokal na auction o maghanap online para sa mga dealer.
Ang mga repo na kotse ay ipinagbibili as-is. Ang kotse ay maaaring may mga isyu sa pagpapanatili na kakailanganin mong tugunan
Hakbang 2. Isaalang-alang ang mga pribadong nagbebenta
Maaari kang bumili ng gamit na kotse mula sa dating may-ari nito kung nais mong kunin ang iyong papel sa iyong sarili. Kadalasan maaari kang makatipid ng kaunting pera sa ganitong paraan. Tumingin sa iyong lokal na pahayagan o online para sa mga taong nagbebenta ng mga kotse sa iyong lugar. Maaari mo ring tanungin ang paligid ng iyong social network upang makita kung may nag-iisip na magbenta ng kanilang kotse.
- Ang mga pribadong nagbebenta ay maaaring mas handang makipag-ayos sa presyo ng kotse. Huwag matakot mag-haggle.
- Tandaan na kapag bumili ka ng kotse mula sa isang pribadong nagbebenta, wala kang ligal na landas kung may mali sa sasakyan. Ikaw ang responsable para sa pagpunan ng iyong papeles mismo.
- Palaging kumuha ng ulat sa kasaysayan ng VIN sa anumang kotse na bibilhin mo mula sa isang pribadong nagbebenta. Masidhing inirerekomenda din na suriin ng isang mekaniko ang kotse bago mo ito bilhin.
Hakbang 3. Bumili mula sa kagalang-galang na mga dealer
Karaniwan, ang pinakatanyag na mga dealer sa isang naibigay na lugar ay ang mga dealer ng franchise at mga pambansang kadena tulad ng CarMax. Ang isang dealer ng franchise ay isang dealership na may nag-iisang lisensya upang magbenta ng mga bagong modelo ng isang tiyak na paggawa sa loob ng isang heograpikong teritoryo, tulad ng "Smith GMC," o "Jones Cadillac." Ang mga negosyanteng franchise ay laging may imbentaryo ng mga gamit na kotse na kanilang nakuha mula sa mga trade-in, kaya pinakamahusay na magsimula doon.
Matapos mong tingnan ang mga dealer ng franchise at mga pambansang kadena, subukan ang mas maliit na mga dealer na gumagamit ng financing sa bangko / credit union, at magbenta ng mas mataas na agwat ng mga mileage na kotse. Gayunpaman, lumayo sa mga dealer na gumaganap bilang kanilang sariling mga nagpapahiram (bumili dito, magbayad dito ng maraming). Kahit na maaari silang magkaroon ng ilang mga kaakit-akit na mga presyo ng sticker, sila ay kilalang-kilala sa pagbebenta ng mga limon, pagtatago ng pinsala, at lahat ng iba pang mga bagay
Hakbang 4. Kumuha ng ulat sa kasaysayan ng sasakyan
Tiyaking suriin mo ang kasaysayan ng sasakyan bago mo ito bilhin. Ang Carfax ay ang pinakatanyag sa lahat ng mga serbisyo na nagsasagawa ng mga ulat sa kasaysayan ng sasakyan, ngunit ang https://www.vehiclehistory.com/ ay nag-aalok ng parehong serbisyo nang libre.
Gusto mong bantayan at alamin kung ang kotse ay nasira, idineklarang isang kabuuang pagkawala, nagkaroon ng pinsala sa baha, ay isang titulo ng pagliligtas, o kailanman ay nabago ang odometer. Kung mayroon ito, marahil ito ay isang kotse na nais mong iwasan
Paraan 4 ng 5: Pagbili ng Kotse
Hakbang 1. Makipag-ayos sa presyo sa nagbebenta
Kapag naaprubahan ka nang pauna sa pautang, malalaman mo kung ano ang maaari mong gastusin. Ngunit walang dahilan upang ibahagi ang impormasyong iyon sa dealer. Kung lumalakad ka sa pagsasabing paunang naaprubahan ka para sa $ 15, 000, marahil ay magtatapos ka sa paggastos ng $ 15, 000. Sa halip, subukan at gawin ang lahat ng negosasyon na maaari mong gawin muna.
Kung sa palagay mo ay matutukso kang ipakita ito sa mga salesmen, huwag munang pumunta sa dealer kasama ang iyong pre-aprubasyong papeles
Hakbang 2. Isaalang-alang ang pagpopondo ng dealer kung magagamit
Kung bibili ka ng kotse mula sa dealer, maaari ka nilang alukin ng pinansya. Ang financing na ito ay karaniwang may mas mataas na mga rate ng interes, ngunit ang dealer ay maaaring mag-alok sa iyo ng iba pang mga insentibo, tulad ng mga rebate o mga panahon na walang interes, na maaaring makapagpababa ng pangkalahatang gastos. Kausapin ang dealer, at kumuha ng isang quote para sa financing upang makita kung ito ay tama para sa iyo.
Ang ilang mga dealer ay aanunsyo na pinopondohan nila ang mga taong wala o hindi magandang kredito. Kadalasan ang mga dealer na ito ay naniningil ng napakataas na mga rate ng interes. Mas mainam na makita kung ang isang bangko, credit union, o kagalang-galang na dealer ay bibigyan ka muna ng pautang
Hakbang 3. Humingi ng inspeksyon sa mekaniko bago isara
Bago ka bumili ng isang ginamit na kotse, tanungin ang dealer kung maaari kang magkaroon ng isang mekaniko suriin ang kotse upang matiyak na walang mga problema. Palaging kumuha ng iyong sariling mekaniko upang maisagawa ang serbisyong ito. Dapat nilang suriin ang mga preno ng kotse, electrical system, compression, transmission, at iba pang mga bahagi upang maiwasan ka na bumili ng isang sira na kotse.
Hakbang 4. Kumpletuhin ang pagbili
Kapag nabili mo na ang kotse, tiyaking mayroon kang pamagat na inilipat sa iyong pangalan. Dapat mong pagdoblehin na ang VIN sa pamagat ay kapareho ng sa kotse. Ang odometer sa kotse ay dapat ding pareho o mas mataas kaysa sa nakalista ito sa pamagat. Dumaan sa lahat ng wastong gawaing papel, at isumite ito sa iyong DMV ng estado.
Siguraduhing makakuha ng isang bagong plaka para sa kotse na nakarehistro sa iyong estado ng tirahan
Hakbang 5. Bilhin ang kinakailangang seguro
Dapat ay mayroon kang seguro sa iyong bagong kotse. Makipag-ugnay sa ilang mga kumpanya ng seguro upang makahanap ng pinakamahusay na rate. Kung mayroon kang seguro sa iyong lumang kotse, makipag-ugnay sa iyong ahensya ng seguro at sabihin sa kanila na bumili ka ng isang bagong kotse, upang maisaayos nila ang iyong seguro. Titiyakin nito na sasakupin ng iyong seguro ang bagong kotse.
Paraan 5 ng 5: Paglilinis ng Iyong Credit Score
Hakbang 1. Suriin ang iyong ulat sa kredito para sa mga pagkakamali
Halos isa sa limang mga Amerikano ang may isang error sa kanilang ulat sa kredito, at hanggang masuri mo ang iyo, hindi mo malalaman kung nahulog ka sa pangkat na iyon, at kung gagawin mo ito, kung gaano kaseryosong maaaring mapinsala ang iyong iskor sa kredito.
- Ayon sa batas, ang bawat Amerikano ay nakakakuha ng isang libreng kopya ng kanilang ulat sa kredito bawat taon mula sa bawat isa sa mga pangunahing buro ng kredito. Kunin ang iyong sa libreng ulat sa
- Kung nakita mo ang isang pagkakamali, kailangan mong abisuhan ang credit Bureau sa pagsulat at sa pamamagitan ng sertipikadong mail. Kasabay ng abiso, ipasa ang anumang mga kopya ng mga dokumento na sumusuporta sa iyong posisyon. Hindi ito sapilitan, ngunit hindi makakasakit upang abisuhan ang pinagkakautangan sa parehong paraan nang sabay. Sa anumang kaganapan, ang credit Bureau ay may tatlumpung araw upang siyasatin ang iyong habol. Kung hindi nila ito malutas sa iyong kasiyahan, makipag-ugnay sa Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) sa https://www.consumerfinance.gov/ at magsampa ng isang reklamo.
Hakbang 2. Makipag-ayos sa mga nagpapautang upang alisin ang mga negatibong item mula sa iyong ulat
Matapos mong suriin ang iyong ulat sa kredito, maaari mong mapansin ang ilang mga bahid sa iyong talaan. Hindi mga pagkakamali, eksakto, mga labi lamang mula noong ikaw ay mas bata at mahirap. Hindi ito ginagarantiyahan, ngunit maaari mong makitungo ang mga iyon sa iyong ulat kung makipag-ugnay ka sa nagpapautang.
Sabihin sa pinagkakautangan na nais mong bayaran ang mga ito at bayaran ang utang kung aalisin nila ang mga item mula sa iyong ulat sa kredito. Maaari silang tumanggi, iminumungkahi na ipahiwatig nila sa halip na ang utang ay "binayaran ayon sa napagkasunduan." Hindi iyon epektibo, ngunit mukhang mas mahusay ito kaysa sa isang delinkwentong account. Anuman ang pinagkasunduan mo, kunin ang kasunduan sa sulat
Hakbang 3. Bawasan ang utang sa credit card sa ibaba 30% ng linya ng kredito
Ang isa sa mga bahagi ng iyong iskor sa kredito ay ang proporsyon ng magagamit na kredito kumpara sa kabuuang kredito. Kung gumagamit ka ng higit sa 30% ng iyong magagamit na kredito, nasasaktan ang iyong iskor.
Kaya't kung kailangan mong magsara ng isang account, kailangan mong bayaran nang sapat ang natitirang kredito upang balansehin ang pagkawala ng linya ng kredito
Hakbang 4. Huwag dagdagan ang iyong mga kard
Huwag dagdagan ang iyong mga limitasyon sa kredito para sa parehong kadahilanan na hindi mo biglang isara ang mga linya ng kredito - gumagamit ka ng napakataas na proporsyon ng magagamit na kredito. Kung nalaman mong kakailanganin mo ang isang mas malaking linya ng kredito kaysa sa mayroon ka, hilingin sa iyong pinagkakautangan na itaas ang limitasyon o mag-apply para sa ibang card. Sa ganoong paraan maaari mong maikalat ang parehong halaga ng pera sa maraming mapagkukunan ng kredito, pinapanatili ang iyong pangkalahatang paggamit na mababa.
